復利息公式，投資理財快速計算的實用技巧

那天在咖啡館裡，朋友問我一個問題：「為什麼有些人靠投資就能退休無憂，我卻總覺得錢不夠用？」我笑著拿出筆記本，畫了個簡單的曲線圖。這不是什麼神秘魔法，而是復利息的力量。它像一顆種子，默默在時間的土壤裡生根發芽，等你回頭看時，已長成參天大樹。

復利息公式的核心，其實就是讓錢自己生錢，再讓新生的錢繼續繁殖。公式長這樣：A = P(1 + r/n)^(nt)。別被符號嚇到，拆開來看很直觀。P是你投入的本金，r是年利率，n代表一年內複利的次數，t是年數，A則是最終累積的金額。舉個生活化的例子，假如你存10萬元新台幣，年利率5%，每年複利一次，十年後會變成多少？直接套公式：A = 100,000 × (1 + 0.05/1)^(1×10) = 100,000 × 1.05^10。心算可能有點吃力，但別擔心，後面我會分享偷吃步。

真正讓復利息威力爆發的，是時間和頻率。很多人誤以為高報酬率才重要，其實複利次數才是隱形推手。假設同樣10萬本金、5%年利率，如果每月複利一次（n=12），比起每年一次（n=1），十年後的差額會多出近一萬元。這就像滾雪球，每次滾動的間隔越短，雪球積累越快。我在三十歲時開始每月定投五千元到指數基金，年化報酬約7%，複利按月計算。現在回頭看，那些看似微小的投入，經過二十年發酵，竟佔了我資產的一半以上。關鍵在於堅持和早起步——二十五歲開始投資的人，比三十五歲才行動的，最終金額可能差上一倍。

快速計算復利不必當數學天才。我最常用三招：手機App如「復利計算器」，輸入數字秒出結果；Excel用FV函數，設定參數自動跑；還有懶人法則「72法則」——用72除以年利率，結果就是本金翻倍所需年數。例如年利率6%，72÷6=12，代表約12年錢會變兩倍。但別迷信公式，實際投資要考量通膨和風險。我年輕時曾追逐高利率商品，忽略手續費侵蝕，結果報酬不如預期。務實的做法是：先用工具試算不同情境，比如調整利率或年限，找出適合自己的節奏。記住，復利最怕中斷，市場波動時咬牙堅持，才是真功夫。

有人說復利息是「世界第八大奇蹟」，我深有同感。它不是快速致富的捷徑，而是耐心者的遊戲。當你看著數字隨著年份跳動，那種踏實感勝過任何投機。現在就動手吧，哪怕從每月一千元開始，讓時間成為你最強的盟友。