復利息公式快速計算與應用技巧

記得二十年前，我剛踏入職場時，薪水微薄，每個月只能勉強存下幾千塊台幣。那時聽朋友談起「複利」，還以為是什麼高深的金融術語，直到有天在咖啡館翻到一本舊書，才發現它的魔力。作者用一個簡單例子點醒我：假設25歲開始每月存5000元，年化報酬率5%，到65歲時，這筆錢會滾成驚人的800多萬。不是因為我存得多，而是時間讓複利像雪球般越滾越大。從那天起，我徹底改變了理財習慣，現在回頭看，那些看似微小的堅持，早已累積成人生底氣。

複利的公式核心很直白，就是A = P(1 + r/n)^(nt)。別被數學符號嚇到，P是你的本金，r是年利率，n是每年複利次數，t是年數。舉個實際例子，如果你拿10萬元投資，年利率6%，每年複利一次，10年後會變成大約17.9萬。關鍵在於「複」字——利息再生利息，像樹木的年輪，一層層堆疊成長。年輕時我常忽略這點，總覺得投資要等有大錢才開始，結果錯過黃金時間。其實，小額定期投入，比一次大筆投入更有效，因為時間拉長，複利的加速度會超乎想像。

想快速估算複利效果？試試「72法則」。把72除以年利率，就能知道本金翻倍需要幾年。比方說，利率7%，72除以7約等於10.3年，代表你的錢大概十年後翻一翻。這招是我在投資講座學到的，當時講師現場演練，台下觀眾都驚呼連連。進階點，還能用「115法則」算三倍時間：115除以利率。假設利率5%，115/5=23年，本金就變三倍。這些心算技巧不用計算機，咖啡時間就能搞定，尤其適合市場波動時快速決策。但記得，法則只是近似值，實際應用要考慮稅負或手續費，避免樂觀過頭。

應用上，複利不只限於股票或基金，日常儲蓄也能玩出花樣。我習慣把薪水拆成三份：必要支出、娛樂費和「複利專戶」。後者自動轉入高利活存或ETF，設定定期定額，強迫儲蓄。十年前，我幫女兒開教育帳戶，每月存3000元，選年化4%的標的，現在已累積近50萬，比她壓歲錢多出好幾倍。另一個技巧是「複利加乘」：當投資獲利時，別急著花掉，直接滾入本金再投資。有回我股票小賺，忍住沒換新手機，多放三年，竟多長出20%回報。當然，陷阱也不少——通膨是隱形殺手。台灣近年通膨率約2-3%，如果投資報酬只追平通膨，等於白忙一場。所以，我總瞄準比通膨高3%以上的標的，像債券或指數型基金，才能實質增長財富。

心理層面，複利教會我「延遲滿足」的藝術。市場起落時，別被短期波動牽著走。2008年金融海嘯，我持股腰斬，差點認賠出場。但想起複利的本質是時間的朋友，咬牙hold住，結果五年後不僅回本，還多賺三成。現在，我常對年輕人說：複利不是魔術，是紀律的累積。早十年開始，比多賺十倍本金更重要。與其焦慮高報酬，不如專注在穩定、長期的策略上，讓複利默默為你打工。