怎麼貸款才能快速通過審核

深夜翻著手機銀行APP，那筆遲遲沒動靜的貸款申請，像根刺扎在心裡。三年前創業時我也卡過這關，當時以為填好表格就夠了，結果被銀行婉拒得措手不及。後來在金融業打滾的老同學點醒我：「審核通過的關鍵，從來不在『快速』，在於你讓銀行『看得懂』你的價值。」這句話徹底翻轉了我對貸款的認知。

很多人沒意識到，聯徵報告上的數字會說話。去年幫朋友小陳整理貸款資料時，發現他信用卡總額度60萬，循環動用竟高達53萬。這在銀行眼裡就像看到有人天天在信用懸崖邊跳舞。「先把卡債整合進一筆信貸吧，」我建議他：「債務集中管理，負債比立刻從刺眼的45%降到28%。」兩個月後他再申辦房貸，利率硬是比原先估的少了0.3%。

更關鍵的是那疊薪轉存摺。多數人只印最後一頁餘額，卻忽略銀行真正想追蹤的是「金流穩定性」。有位客戶在科技公司當約聘人員，明明年薪破百萬，卻因薪資入帳日不固定被退件。後來我們把兩年內每筆獎金分紅都標註來源，另附上勞保投保級距明細，等於幫審核人員畫好重點。一週後核貸書下來，額度還比預期多50萬。

最近幫餐酒館老闆娘申請週轉金時，遇到更細緻的挑戰。她每月現金流水帳漂亮，但稅單上的營利所得卻偏低。「要把POS系統報表拉出來，」我指著她櫃檯的平板：「刷卡收入和現金收入分開列冊，再對接每日存款紀錄。」這本親手整理的收支全書，讓銀行確認她有35%的隱形現金流沒顯現在稅務資料上。

最後的魔鬼細節藏在貸款用途計畫書。多數人寫「房屋裝修」、「資金周轉」就結束，殊不知精準度決定成敗。上個月有位客戶寫「購置AI檢測設備提升產能」，附上設備報價單與新增訂單合約，甚至估算出投產後月營收成長23%。這份計畫書讓銀行主動把還款期限從五年延到七年——當你證明錢能生錢，銀行自然願意當你的合夥人。

走過這些彎路才懂，所謂快速通關的秘訣，其實是把審核者當成亟需被說服的投資人。他們不在乎你多急著用錢，只在乎你多值得被信任。就像打理創業企劃書那樣經營你的貸款申請，當每個數字都有脈絡可循，每筆收支都經得起放大檢視，核准通知往往來得比預期更快。