恆生海外提款手續費比較與節省實用指南

深夜的桃園機場燈火通明，剛下飛機的我拖著行李，喉嚨乾得發疼。轉角那台閃著銀光的ATM像沙漠綠洲，我幾乎是小跑過去插卡、按密碼、選金額——直到螢幕跳出「本次交易將收取海外提款手續費新台幣200元」的提示，手指突然僵在半空。這已經是我今年第三次被這行小字突襲，站在冷氣過強的機場大廳，我突然覺得自己像條被銀行釣起的魚。

恆生銀行的提款卡在我錢包躺了七年，陪我在東京澀谷的7-Eleven領過急需的日圓，也在倫敦地鐵站的Barclays ATM救過急。但每次回台灣翻開月結單，那些散落各國的「海外交易手續費」明細，總像細小的倒鉤扎進眼底。直到上個月在京都鴨川邊，為了領三萬日圓（約台幣六千元），我被收了整整500日圓手續費加恆生150台幣跨境費，當晚盯著居酒屋帳單上多出的這筆開銷，清酒都喝出了苦味。

真正讓我決心深挖這潭渾水的，是回港後那通客服電話。「手續費分兩部分喔，」電話那頭的聲音甜得像糖漿，「一是當地ATM收的，二是我們恆生收的跨境費。」她溫柔地報出數字：恆生每筆海外提款固定收港幣25元（約台幣100元），而這還只是冰山露出水面的那角。

更狡猾的成本藏在匯率加價裡。某次我在曼谷提款後心血來潮，當場用手機查國際匯率比較——恆生給我的泰銖兌換價，竟比即時市場匯率差了整整3.7%。假設領一萬泰銖，等於被默默多扣近四百元。銀行最精明的賺錢方式，從來不是那些看得見的手續費。

經過半年像偵探般追蹤帳單，我摸出幾條實戰路線。首先，恆生「優越理財」客戶有個神祕福利：當月資產總值（含存款投資）滿港幣一百萬，次月所有海外提款免收自家手續費。別被門檻嚇到，股票倉位也算在內。我曾把港股倉位轉入恆生證券戶，輕鬆跨過門檻。更驚喜的是，某些國家ATM根本不收費——日本7-Eleven的Seven Bank ATM從不收境外卡手續費，配合恆生免手續費資格，去年在京都領三萬日圓只被扣147日圓（約台幣33元）的跨境清算費，省下97%費用。

動態貨幣轉換（DCC）則是另一個坑。當ATM螢幕跳出「是否以您本國貨幣結算？」的溫馨提示，千萬選「否」。在首爾試過，若同意用港幣結算，匯率比正常情況差5%以上，等於每領十萬韓圜多付一頓炸雞錢。最後的殺手鐧是專攻免手續費的ATM網絡，像台灣的兆豐商銀、泰國的開泰銀行（Kasikornbank），都與恆生同屬環球銀行金融電信協會免手續費計劃成員。

上週我又站在桃園機場同一台ATM前。這次手指飛快操作：確認金額、拒絕DCC、按下確認鍵。機器吐出的收據顯示：「跨境清算費：新台幣35元」。握著還帶點溫熱的紙鈔，突然想起京都那晚的懊惱——原來割破漁網的刀，一直握在自己手裡。

那張收據我還留著，夾在護照裡當書籤。它提醒我：銀行的手續費像機場的燈，總在暗處亮著。但真正照亮路途的，是旅人學會自己發光。