月平息實際年利率計算機，免費在線精準計算貸款工具

最近同朋友傾開借貸，佢話銀行推銷月平息好低，聽落好抵，點知簽約先發現還款總額高到嚇人。呢個情況我見唔少，其實月平息同實際年利率（APR）係兩回事，前者只係表面甜頭，後者先係真實成本。今日就同大家拆解點樣避開貸款陷阱。

月平息計算好簡單，銀行通常用「貸款額×月平息×還款期數」計利息，假設借10萬、月平息0.2%、分24期還，每月利息就係200蚊。但呢條數最大問題係：就算你每月還緊本金，利息都係按全額貸款計，變相你後期還緊嘅利息根本唔合理。我試過用傳統方法人手計APR，要考慮本金遞減同手續費，計到頭都大，仲好易出錯。

上個月幫屋企人睇裝修貸款，發現咗個免費在線計算機，輸入三個數就即刻睇穿真實利率。操作超直觀：第一欄填貸款額（例如50萬），第二欄打月平息率（假設0.15%），第三欄選還款期（譬如36個月），㩒「計算」鍵三秒就彈出實際年利率。最震撼係試算過某銀行標榜0.1%月平息，APR竟然高達4.31%，同佢宣傳嘅「超低息」完全兩回事。

其實計APR嘅核心係「現金流折現」，要將每期還款金額用利率反推回現值。呢個計算機背後用咗內部回報率（IRR）演算法，仲自動包埋常見附加費。試過比較幾間銀行嘅車貸方案，有個標榜免手續費，但將APR同另一間收$3000手續費嘅對比，發現後者總成本反而更低。所以話，齋睇月平息同零散優惠真係會中伏。

建議大家做兩步驗證：先用計算機跑一次銀行報價，再自己試調高0.05%月平息睇APR變化。你會發現當還款期愈長，月平息微升就會令APR飆得愈恐怖。記得三年前我想借週轉金，某財務公司話月平息0.3%好合理，計出APR竟破20%，即時嚇到縮手。而家養成習慣，就算街邊傳單寫「超低月平息0.08%」，都必定用計算機篤真身先。

財務自由始於看清數字本質，與其聽銷售員天花龍鳳，不如自己掌握工具。下次見到「低月平息」標語，記住：真正嘅著數唔喺宣傳單張度，而喺你指尖嘅計算結果入面。

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