東亞信用卡分期手續費比較與省錢技巧

去年夏天換冷氣時，店員熱情地推銷零利率分期，差點簽下去那刻瞄到角落一行小字：「手續費每期150元」。掐指一算，分12期竟得多付1800元，利率根本超過6%！這記悶棍讓我翻遍十幾家銀行官網，才發現東亞地區信用卡分期藏著大學問。

東京表參道的精品店常標榜「3回払い手数料無料」，但仔細看條款，六期以上手續費可能飆到16%；首爾明洞化妝品店門口貼滿「무이자 할부」（免利息分期）海報，結帳時卻冒出「할부 수수료」（分期手續費）。台灣銀行更愛玩文字遊戲，號稱分期利率1.68%，實則是「每期」1.68%，年化利率早破20%。

拆解過五十多份合約後，發現手續費模式大致分三種：像台新銀行某些卡別採「單筆定額」，刷三萬分六期可能只收300元；國泰世華偏好「分期定額」，每期固定抽80元，期數越多坑越深；最可怕是「分期百分比」，香港匯豐的分期卡刷十萬港幣分十二期，號稱0.5%手續費，實則年利率逼近11%，等於多買了台iPhone。

真正划算的免息分期藏在兩個地方：一是百貨週年慶聯名卡，像新光三越聯名卡常給出12期真零利率；二是3C賣場促銷，我在燦坤用玉山卡買筆電分六期，連手續費都免了。關鍵要問清「是否額外收費」，並堅持看明細表——有次在福岡Bic Camera刷卡，店員說免手續費，帳單卻冒出「事務手續費」，追查才知是發卡銀行收的跨境處理費。

碰到非分不可的大額消費，我發明「三明治砍價法」：先跟店家談現金價（通常能砍5%），再問信用卡分期方案，最後亮出準備好的比價表：「A銀行只收200元手續費，您這邊要收800元，能調整嗎？」這招在台北建國商圈買相機省了2300元，店家還多送記憶卡。

最近更狠的是活用「遲延計息」。某銀行推分六期享0.5%手續費優惠，但若在結帳日前全額還清就免收。於是我照樣分期，同時把該筆錢放進高流動數位帳戶生利息，到期前三天全數還款，白賺1.2%利差。不過這招得精算還款日，搞錯日期反而賠上違約金。

分期付款像把雙面刃，用得好能緩解現金流，用錯邊卻讓債務滾雪球。上個月收到帳單時，發現某筆兩年前的分期付款居然還在計息，原來當初選了「循環分期」方案。現在我的錢包貼著便條：「分期前問三遍：總成本多少？提前還清怎算？違約會怎樣？」畢竟省下的手續費，可比賺來的薪水實在多了。

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