每月供款公式，快速計算房貸月付金額的實用技巧

還記得第一次買房時，那種既興奮又焦慮的心情嗎？我站在空蕩蕩的客廳裡，腦海裡全是數字在打架——頭期款好不容易湊齊了，但接下來二十年，每個月得付多少房貸？銀行專員遞來一堆文件，密密麻麻的數字讓我頭昏眼花。那時我就想，要是能自己快速算出月供金額，該多好！後來，我花時間研究，發現一個實用的公式，不只幫我省下冤枉錢，還讓我對財務規劃更有把握。今天，就來聊聊這個房貸月付的計算技巧，分享我的親身經驗。

這個公式的核心，其實是等額本息還款法，銀行最常用的方式。簡單說，它讓每個月還款金額固定，包含本金和利息部分。公式長這樣：月供金額 M = 貸款本金 P × ÷ 。聽起來有點嚇人？別擔心，我一步步拆解。P 就是你的貸款總額，比如說買房借了 1000 萬台幣。r 是月利率，假設年利率 2%，換成月利率就是 2% ÷ 12 ≈ 0.001667。n 是總還款月數，如果選 30 年期，那就是 30 × 12 = 360 個月。公式背後的原理，是把利息攤平到每個月，確保你還款穩定，不會前重後輕。

現在，我們來實際算算看。假設你貸款 800 萬台幣，年利率 1.8%，還款期 20 年。先算月利率 r = 1.8% ÷ 12 = 0.0015。總月數 n = 20 × 12 = 240。代入公式：M = 8,000,000 × ÷ 。先計算 (1.0015)^240，大約是 1.432（用計算機或 Excel 就能輕鬆搞定），然後分子部分：0.0015 × 1.432 ≈ 0.002148，分母：1.432 1 = 0.432。所以 M = 8,000,000 × (0.002148 ÷ 0.432) ≈ 8,000,000 × 0.004972 ≈ 39,776 台幣。瞧，月供大約 3.9 萬台幣。這比銀行給的預估還準確，因為我親自驗證過——去年幫朋友算時，誤差不到 100 塊，讓他驚呼連連。

不過，公式雖好用，別忘了實際生活的變數。利率不是永遠固定，台灣的房貸常有浮動機制，像央行升息時，你的月供可能悄悄增加。還有，銀行會收手續費或保險費，這些加起來，每月可能多出幾千塊。我建議大家，計算時多抓 5-10% 緩衝，免得到時手忙腳亂。另外，提前還款能省利息，但公式得調整——減少本金 P 或縮短 n，就能重新算。記得我第一次買房時，太樂觀只算基本數，結果遇到利率調升，差點周轉不靈，學到教訓後，現在都多備一份預備金。

學會這個公式，不只省時間，更能掌控人生。我常拿它跟家人討論，教孩子理財觀念——數字背後，是夢想家的堅持。下次看房前，花五分鐘自己算算吧，你會發現，財務自由沒那麼遙遠。