現金回贈按揭攻略，申請技巧與注意事項

最近幾年，買房成了不少人的夢想，但面對高昂的房價，按揭就成了關鍵的一步。記得去年幫朋友處理房貸時，我們跑了好幾家銀行，才發現「現金回贈」這玩意兒，簡直是天上掉下來的禮物。簡單說，銀行為了搶客戶，在你辦貸款時，直接退一筆現金給你，聽起來超誘人吧？但別急著簽約，這背後藏著不少彎彎繞繞，搞不好反而讓你多花冤枉錢。

先聊聊申請技巧。挑銀行可不是隨便找一家就完事，得貨比三家。像我朋友，一開始被某大銀行的廣告吸引，說回贈率高達2%，結果細看才發現，利率比其他家高0.5%，算下來總成本反而更貴。建議大家，別只看回贈數字，重點是比較「實際年利率」，加上回贈後的真實成本。另外，談判時別害羞，直接問業務員：「如果我能多貸一點，回贈能再加碼嗎？」很多銀行有彈性空間，尤其如果你信用好或有固定收入，他們巴不得多給你優惠。記得帶齊文件，像薪資證明、稅單這些，準備得越齊全，審批越快，避免拖到優惠期限。

不過，現金回贈的陷阱也不少，不注意就等著踩雷。最大的風險是綁約條款，有些銀行規定，回贈是分期給的，萬一你提前還款或轉貸，就得把錢吐回去，甚至罰款。我見過一個案例，客戶拿回10萬台幣回贈，結果兩年後換工作想轉貸，被追討全額還加利息，虧大了。還有，注意隱藏費用，像手續費、估價費，這些加起來可能吃掉回贈的甜頭。最好在簽約前，請律師或專業顧問幫你看清合約細則，特別是那些小字註明的「但書」。

更深一層來看，現金回贈其實是銀行行銷的雙面刃。經濟景氣時，銀行搶客戶大方送錢，但一旦利率上漲或市場波動，他們可能緊縮政策，回贈縮水不說，還影響你的還款壓力。我個人建議，別光被回贈吸引，想想長期財務規劃：這筆錢是拿來付頭期款好，還是投資其他標的？畢竟房貸一綁就是20年，現金回贈只是開頭的小甜頭，整體負擔能力才是核心。

總之，申請現金回贈按揭，得像下棋一樣步步為營。多問、多比、多算，別讓一時的誘惑蒙蔽雙眼。畢竟，買房是人生大事，穩扎穩打才能笑到最後。