自負額設定技巧，優化保險保障、節省每月開支

颱風天整理舊保單時翻到十年前的第一張車險，那時業務員問我「自負額要設多少？」我盯著密密麻麻的條款發楞，最後胡亂勾了個數字。十年後經歷幾次理賠才懂，當年那個隨意的決定，讓我在修車廠多掏了好幾萬現金。自負額像把雙面刃，設太高怕風險扛不住，設太低又像把錢白白送給保險公司。

所謂自負額，其實是「你願意自己吞下的損失金額」。保險不是慈善事業，當我們把幾千塊的小風險轉嫁給保險公司，他們處理理賠的行政成本可能比賠款還高。這筆隱形成本最終還是會反映在保費上。就像社區裡總有人愛為小事投訴管委會，結果管理費年年漲，道理是一樣的。

去年幫朋友精算車險時發現，他把自負額壓到最低，每年多付四千多保費。但過去五年他只有一次小擦撞，修車費八千元。如果當初設定兩萬元自負額，省下的保費早超過兩萬，甚至能自己成立「修車基金」。這不是鼓勵大家冒險，而是得看清保險的本質——它是用來轉嫁「承受不起」的風險，不是處理日常小破財的工具。

實戰設定心法： 先打開存摺看流動資金。假設設定三萬自負額，戶頭裡隨時有這筆錢能動用嗎？再拿出過去理賠紀錄，如果三年內都沒超過兩萬的損失，不妨把自負額拉高到兩萬五。我的醫療險就是這樣調整的：住院日額自負額從零調到五千，保費直接打七折。畢竟感冒住院三天自費頂多幾千塊，但癌症長期治療若沒有保險撐著，帳單可是會壓垮人的。

但千萬別走極端。曾有位客戶為省保費把地震險自負額設到房屋價值的10%，結果去年花蓮地震牆壁裂縫，修繕費八十萬，自負額就要六十萬，反而陷入財務危機。記住：自負額上限永遠不能超過你的「現金抗壓值」，尤其對可能造成毀滅性損失的險種，比如責任險或重大疾病險。

最近發現保險公司開始玩「階梯式自負額」。像我的新車險條款寫著：「第一次出險自負五千，第二次一萬，第三次三萬」。這招高明，既抑制濫用理賠，又讓守規矩的人享低費率。簽約時要特別注意這種藏在附約裡的變形設計，別被業務員一句「這樣比較便宜」糊弄過去。

上個月陪母親看保單才驚覺問題。她醫療險自負額設三萬，但七十歲後住院多是慢性病調養，單次很少超過十萬。算下來二十年多繳的保費，都夠直接付自負額了。立刻幫她改成自負額五萬，年保費省下一萬二，這筆錢轉存進她的緊急醫療帳戶反而更踏實。

保險業務員通常不會主動教你調高自負額，畢竟這會降低他們的佣金。但真正專業的顧問，應該像牙醫告訴你「這顆牙其實不用補」那樣誠實。記得要求試算不同自負額的保費差距，有時5%的自負額調整，能換來15%的費率折扣，這種槓桿效應不利用就太可惜了。

現在我書房貼著自負額決策圖：橫軸是「損失發生頻率」，縱軸是「損失嚴重程度」。左下角像手機螢幕破裂這種高頻低損事件，自負額直接設最高；右上角如重大手術這類低頻高損項目，自負額壓到最低。至於中間地帶如車體刮傷，就取決於你有多常跑修車廠了。這張圖每年更新，保單週年日前拿出來檢視，比盲目續約聰明得多。

保險本該是財務防護網，別讓它變成吸金黑洞。調整自負額那晚，我看著省下的保費轉進投資帳戶，突然想起修車廠老闆的話：「與其每年多繳保費給保險公司，不如把錢存下來，下次板金烤漆我算你老客戶價。」這才是真實世界的風險管理智慧。

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