複 利息 練習，財富增長實用技巧指南

午後雷陣雨敲打著窗簷，我翻開二十年前的記帳本，泛黃紙頁上稚嫩的筆跡寫著：「今天存了50元銅板。」旁邊還畫了個笑臉。當時只覺得把錢塞進撲滿很踏實，壓根沒想過，這微小的習慣正悄悄啟動一場漫長的財富演化。複利，這個被愛因斯坦戲稱為世界第八大奇蹟的力量，從來不是魔術，它更像種子，需要時間、耐心與一點點技巧才能長成巨木。

很多人誤以為複利是快速致富的捷徑。真相恰恰相反，它的精髓在於「緩慢的確定性」。想像你在沙灘堆沙堡，每次浪潮捲走頂端少許沙粒，卻也帶來新的細沙沉積底部。複利就像那反覆的潮汐，初期變化微乎其微，甚至讓人沮喪——本金一萬塊，年化報酬5%，一年不過增加五百元。但當你持續堆疊十年、二十年，那微不足道的利息開始產生自己的利息，曲線便會陡峭攀升，最終形成令人瞠目的雪球效應。

關鍵在於「練習」二字。這不是理論空談，而是像練琴般的肌肉記憶。我強迫自己把每月薪水分流：固定比例投入零股ETF，像0050這種追蹤大盤的標的；另一部分放進高利活存，連買咖啡找的零錢都即時轉入數位帳戶。剛開始像在旱地挖井，見不到水就想放棄。直到第三年某個深夜，瞥見帳戶裡某檔美股ETF的「已實現收益」欄位，竟默默超過了當初投入的本金，那一刻才真正觸碰到複利的體溫。

實戰中有三個陷阱最易讓人前功盡棄。其一是過度追求高報酬。年輕時我也迷戀當沖，直到某次股災單日蒸發半年薪水才驚醒：複利怕的不是慢，而是倒退嚕。其二是忽略「機會成本」。朋友常炫耀定存安全，卻忘了通膨這頭隱形怪獸正啃食購買力，3%的通膨會讓今天的100萬在20年後只剩55萬的價值。其三是低估時間維度。用「72法則」粗算：年報酬8%約9年翻倍。若25歲開始月存5000元，8%報酬下65歲約有1500萬；但若35歲才起步，相同條件只能累積不到700萬——晚十年出發，差距是鴻溝。

最深刻的體悟來自母親的保單。她從三十歲起年繳兩萬儲蓄險，風雨無阻繳了二十年。去年解約時領回近百萬，她笑說像撿到錢。我拿計算機按給她看：若當年改買年化報酬6%的全球股票基金，同樣金額現在價值超過三百萬。她愣住半晌卻搖頭：「那種會跌的，我肯定抱不住。」霎時我懂了，複利的敵人從來不是報酬率高低，而是人性裡的恐懼與搖擺。找到能讓你夜夜安睡的投資方式，比追逐明星標的重要百倍。

雨停了，陽光照在記帳本最後一頁的塗鴉：小樹苗長成大樹，樹根處寫著「耐心」。財富增長沒有神話，不過是在正確的方向上重複做簡單的事。當你開始把「等待」視為策略，把「紀律」當作槓桿，某天抬頭會發現，那些看似笨拙的練習，已為你築起抵禦風雨的堡壘。