複利息練習，高效財富增長必學實戰技巧

咖啡店裡總有個奇妙的角落。上週鄰桌兩位年輕工程師的對話飄進耳裡：「每月硬擠兩萬存股，十年後真能退休？」穿灰色帽T的推開筆電嘆氣：「複利根本數學魔術吧？」我攪著冷掉的拿鐵微笑，想起二十年前在券商門口填第一張定期定額單的自己。

複利確實像種時間巫術，但施展咒語需要三件法器：本金像種子，報酬率是土壤養分，而時間——必須是活著的時間。多數人栽在第三關，總幻想把十年壓縮成兩年。曾在書上看過震撼比喻：若把人類文明史壓縮成24小時，工業**不過是午夜前23秒的煙花。真正的財富增長，藏在煙花熄滅後漫長黑暗裡的耐心等待。

朋友阿凱的實戰案例很生動。2015年他開始用「雙軌引擎法」：主帳戶扣款台灣50 ETF，另開微型帳戶每月撥三千元實驗高波動標的。去年打開對帳單時他嚇得差點摔手機，那個被嘲諷「買尪仔標」的實驗帳戶，七年竟滾出本金2.3倍報酬。「關鍵是那筆錢我當作丟進水溝，完全忘記存在。」他摸著後腦勺笑。這恰恰戳中複利最弔詭的人性關卡：越緊盯數字，時間流速越慢。

實戰中我摸索出「溫度計管理法」。與其每天焦慮報酬率，不如設定三個關鍵溫度：藍色區間（市場恐慌）自動加倍扣款，綠色區間（正常波動）照原計畫，紅色區間（全民股神時期）啟動獲利了結。去年美股暴跌時執行藍色策略，今年Q2贖回的部分竟佔整體收益45%。這套系統最妙的是治手癢，當市場尖叫時，你反而在冷靜執行預設程式。

複利真正的魔法發生在「臨界點」之後。試算表上冷冰冰的指數曲線，在真實人生會化成具象的選擇權：當被積壓的專案追殺時，能瀟灑推開說「我不接」；當父母突然住院，不必翻存摺就簽下單人病房同意書。我書房貼著某年從東京寄回的明信片，背面寫著：「感謝二十五歲開始每餐少喝一杯手搖飲的我。」那年用股息帶全家賞櫻花的夜晚，比任何複利公式都更真實。

現在我教女兒存錢，給她的撲滿設計三道鎖：小鎖每月開一次存零用錢，中鎖每年生日開用來買心願清單，大鎖貼著「18歲」封條。有次她眨著眼睛問：「大撲滿裡的金幣會不會自己生寶寶？」我揉亂她頭髮大笑：「會啊，但寶寶要睡好長好長的覺呢。」

晨光穿透咖啡廳玻璃時，灰色帽T青年正興奮計算什麼。他螢幕上Excel儲存格裡，有個數字開始學會呼吸。窗外摩托車呼嘯而過，後座女孩緊抱的存錢筒，在陽光下折射出蜂蜜色的光。