複式計算技巧大全，輕鬆學會的入門指南

還記得二十年前，我在台北一家小咖啡館翻著泛黃的理財書，第一次看到「複利」這個詞時，腦袋一片空白。那些數字像迷宮一樣糾纏，利率、本金、時間交織成網，我試著用計算機敲打，結果總出錯。後來，跑遍圖書館請教前輩，才悟出：複利不是數學考題，而是生活智慧。它藏在儲蓄、投資甚至日常決策裡，學會了，就像解開財富的密碼。今天，我掏心掏肺分享這些年打磨的技巧，從最基礎到實用妙招，讓你輕鬆入門，不再被數字嚇退。

複利的核心很純粹：利息再生利息。想像你存一筆錢，每年賺點回報，下一年回報不只算本金，連同之前的利息一起滾進去。這種「雪球效應」，時間一長能讓小錢變大錢。舉個真實例子：十年前我幫姪女存了五萬元新台幣，年利率抓個保守的4%，放著不動。現在呢？用複利公式一算：未來值 = 50,000 × (1 + 0.04)^10。手邊沒計算機？別慌，心算訣竅來了：先算1.04的10次方。1.04平方是1.0816，再平方約1.1699，乘開變約1.4802。所以50,000 × 1.4802 = 74,010元。看吧，十年多賺兩萬多，這就是時間的魔法。

公式雖好用，但生活哪有那麼理想？我常碰到朋友問：利率變來變去，怎麼估？這時候，72法則簡直是救星。這招我從華爾街老手那偷學的：拿72除以年利率，結果就是本金翻倍的年數。比如年利率6%，72÷6=12年翻倍。實戰中，我拿它比對不同投資：A方案利率8%，翻倍需9年；B方案利率4%，要18年。一秒就知哪個划算，不用按爆計算機。

進階點，複利頻率是關鍵魔鬼。銀行愛玩花招，說是年利率5%，但每月複利和每年複利差很大。公式得調：未來值 = 本金 × (1 + 利率/n)^(n×時間)，n是年內複利次數。假設定存10萬，年利率5%，每月複利（n=12）。放三年：100,000 × (1 + 0.05/12)^(12×3)。先算小括號：0.05/12≈0.004167，1.004167的36次方。偷吃步：用1.004167^12≈1.05116（年等效），再三次方約1.161。結果約116,100元。如果每年複利，只有100,000×1.05^3≈115,762元。差這幾百元，十年後就放大成幾千。

工具別忽略。早年在銀行打工，我迷上用Excel拉試算表。設定本金、利率、時間欄位，公式一套，數字自動跑。現在手機App更強，像「複利計算器」一鍵搞定。但真心話：親手算過才刻進骨子裡。我習慣每週末抽十分鐘，拿紙筆演練不同情境：通膨加3%怎麼辦？中途加碼投資呢？練多了，數字就從敵人變朋友。

這些技巧不是理論，是血淚換來的。我曾因算錯複利，錯失一個房產機會；也因精通它，幫老媽退休金多滾出百萬。記住，複利像種樹：今天埋種子，明天乘涼。別求速成，從簡單開始。下次看到數字別怕，深呼吸，拿起筆—你已經在財富路上跨出一大步。