計算定期利息完整指南，輕鬆算出存款收益

記得幾年前，我剛出社會時，把辛苦存下的第一筆錢放進銀行定期存款，結果到期後領回的金額讓我傻眼——利息少得可憐，還不如存進活期帳戶。當時我就想，如果早點學會怎麼精算利息，或許能讓那筆錢滾出更多收益。這不是什麼高深學問，但很多人只憑直覺，卻忽略了細節裡的魔鬼。

定期存款，簡單說就是把錢鎖在銀行一段時間，銀行按約定利率付你利息。聽起來單純，可魔鬼藏在細節裡。比如，同樣存十萬台幣，年利率1.5%，存一年和存三年，收益差在哪？關鍵在於利息的計算方式：單利和復利。單利是每年只按本金算利息，公式是「本金 × 利率 × 時間」。假設你存十萬，年利率1.5%，存三年單利，利息就是100,000 × 0.015 × 3 = 4,500元。但復利更妙，它把每年利息加回本金再滾動計算。第一年利息1,500元，本金變成101,500元；第二年利息是101,500 × 0.015 = 1,522.5元，本金累積到103,022.5元；第三年再滾出1,545.34元，總利息達到4,567.84元。看吧，復利多出67.84元，這就是複利效應的魔力，時間拉長，差距會驚人放大。

影響收益的因素不只利率和期限，銀行實務操作也藏玄機。有些銀行宣稱高利率，卻偷偷加上「階梯式」設計，比如前半年利率低，後半年才調高；或者用「機動利率」掛鉤市場變動，看似彈性，但通膨一來，實質收益可能縮水。我遇過朋友存了兩年定期，結果到期時發現利率中途被調降，收益比預期少一成。這提醒我們，簽約前務必細讀條款，確認是固定利率還是機動利率。另外，存款金額門檻也別忽略——有些銀行要求最低五十萬才給優惠利率，小額存款反而不划算。

稅務問題常被忽略，卻直接啃掉你的收益。台灣的利息所得要併入綜所稅，如果年利息超過27萬（單身標準），就得課稅。比方說，你存一百萬，年利率2%，利息兩萬元，看起來不錯，但若你年收入已達稅率級距12%，這筆利息得再繳2,400元稅，實質收益只剩17,600元。更糟的是，二代健保補充保費——利息超過兩萬就得扣1.91%。所以，聰明做法是分散存款，避免單一帳戶利息超標。我建議用試算工具，像央行網站或銀行APP都有免費計算機，輸入本金、利率、期限和稅率，一秒就能看到淨收益。

最後，別只盯利率數字，要考量整體財務策略。通膨是隱形殺手，台灣近年通膨率約2%，如果你的存款利率只有1.5%，等於錢越存越薄。與其死守定存，不如搭配其他低風險工具，像貨幣基金或儲蓄險。我的經驗是，定期存款適合短期資金停放，比如存緊急備用金，但長期投資得看複利效應——選復利計息的銀行，時間拉長到五年以上，收益能多出兩三成。動手算算吧，找出最適合你的組合，讓存款真正為你工作。

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