財務自由計算機，快速計算財務自由的簡單方法

午後窩在咖啡廳角落，筆電螢幕上是密密麻麻的試算表。隔壁桌兩位穿著西裝的年輕人，正熱烈討論著「幾歲能退休」。其中一人忽然嘆氣：「算來算去都像天文數字，乾脆別想了，及時行樂啦！」這句話像根細針，輕輕扎了我一下。曾幾何時，我也覺得財務自由是掛在天邊的月亮，直到自己摸出一套笨方法，才發現月亮其實有梯子可攀。

所謂「財務自由計算機」，聽起來冰冷，骨子裡卻是溫熱的生活想像。它不必是複雜軟體，一支筆、一張紙就能啟動。核心只有一道簡單算式：你真心需要的「年生活開銷」 × 25 = 財務自由目標金額。這「25」像個魔法乘數，背後藏著「4%法則」的智慧——當你的投資組合每年能穩定產生約4%收益，便能覆蓋生活開支而不吃老本。當然，這數字非鐵律，卻是盞實用的路燈。

關鍵在於「真心需要」這四個字。多數人第一步就歪了。朋友小陳是科技公司工程師，年薪破兩百萬，卻總喊錢不夠。幫他拆解開銷，發現每月高級健身房、米其林餐廳打卡、新款手機必追，佔掉薪水四成。「這些真是『需要』嗎？」我問。他愣住，沉默後苦笑：「比較像『想要』怕被同事覺得寒酸。」剝開社會眼光與焦慮，誠實面對自己：一週吃一次夜市滷肉飯就滿足的人，何必硬撐和牛套餐？

動手算吧！拿出上個月的帳單，把支出分兩類：「生存必須」與「心靈滋養」。房貸（或租金）、水電、基礎飲食、醫療保險屬前者；旅遊、精品、娛樂課程屬後者。試著抓出「生存必須」的月均值，比如新台幣4萬元。接著問自己：若能完全自由支配時間，這數字會增還是減？ 有人離職後搬離台北，房租省一半；也有人終於能學陶藝，每月多支出一萬。這才是屬於你的真實數字。

假設釐清後，月必要開銷是3萬元。財務自由目標即：3萬 × 12個月 × 25年 = 900萬台幣。看到這數字先別暈！它非要求你存到900萬現金，而是讓「錢滾錢」的系統總價值達此規模。更妙的是，這計算機自帶「人生鏡像」功能。若你算出需月燒10萬才能活，卻厭倦職場廝殺，等於逼自己困在牢籠。此時該調的不是數字，而是心底對「自由」的想像——或許少點物質執著，多點山林氣息，目標瞬間輕省大半。

當數字浮現，下一步是「缺口分析」。現有存款與投資部位離目標多遠？若差距大也別慌。我曾輔導一位單親媽媽，初始目標看似絕望。帶她拆解後，發現能從兩處下手：將閒置的老家房間分租，月增1.5萬被動收入；把每日兩杯手搖飲改自泡茶，年省3萬6。這些「小支流」注入投資池，配合定期指數型基金投入，十年後竟逼近目標七成。「原來自由是切出來的，不是等出來的。」她後來在明信片寫道。

計算機最珍貴的按鈕，其實是「彈性重置」。人生會變，自由樣貌也會轉彎。去年遇見提前退休的船長阿海，原以為他過著愜意海釣生活，卻見他在社區開起小書店。「閒到第三個月就慌了，」他大笑，「現在賺的錢剛好付水電，但每天有人聊天比看海重要！」他的財務自由公式從「月花5萬×25=1250萬」，重置為「月賺2萬補貼＋3萬投資收益×20=600萬」。自由的真諦，終究是心靈飽滿度，而非帳戶數字。

咖啡涼了，西裝青年已離開。桌角留著他們的計算紙，寫滿各種奢侈品名稱與高標數字。想起自己第一次計算時，也犯過同樣錯——把別人的月亮當成自己的。此刻風吹動窗簾，陽光斜斜打在舊筆電上。螢幕裡那份陪我十年的試算表，數字早已改過數十版，唯獨頂端那行小字不變：「自由，是讓被動收入輕柔接住生存底線，從此餘生專注呼吸。」你的計算機，該從呼吸的頻率開始計數。

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