銀行利息計算指南，快速掌握存款利息怎麼算

午後雷雨剛停，我翻出抽屜深處那本布滿灰塵的存摺。紅色印章旁印著一行小字：「本期利息：NT$127」。突然想起上週阿嬤的電話：「囝仔，郵局那個『利滾利』到底怎生算的？我放五十萬，三年後真能多出一台冰箱錢？」她語氣裡混著期待與懷疑，像在菜市場掂量著一把青菜的斤兩。

銀行利息的算法，說穿了就是一場數字與時間的安靜對話。本金是起點，利率是步伐，計息方式則決定了這場長跑是規矩的齊步走，還是後勁十足的加速衝刺。台灣常見的銀行存款，利息計算核心逃不出兩條路：單利與複利。

單利像老實的散步。假設你存進10萬元新台幣，年利率1.5%，銀行承諾一年付你一次利息。那麼，第一年結束，利息就是10萬乘以1.5%，等於1,500元。第二年？銀行依舊只盯著你最初的那10萬本金計算，再給你1,500元。年復一年，像個固執的工頭，只按最初約定的工錢發放，絕不多給一分。許多傳統的定期存款（尤其一年期以下）、活期儲蓄，骨子裡就是這種算法。

複利則像會繁殖的種子。同樣10萬元年利率1.5%，第一年利息一樣是1,500元。關鍵在第二年：銀行會把這第一年的1,500元利息，加進本金裡，變成101,500元來計算第二年的利息。所以第二年利息是101,500元乘以1.5%，等於1,522.5元。第三年？本金再滾入利息，以103,022.5元計算如此利滾利，時間越長，後勁越可怕。這就是阿嬤口中能「多出一台冰箱錢」的魔法，常見於較長年期的定存、儲蓄險、或某些高利活存專案。

看懂銀行怎麼「計息」，是挖出隱藏報酬的鑰匙。銀行最愛玩兩個數字遊戲：「年利率」和「年化報酬率」。年利率通常是名目上的數字，但何時把利息塞進你口袋，才是重點。假設兩家銀行都標榜年利率1.8%：A銀行半年付息一次（複利），B銀行一年付息一次（單利）。別被表面數字騙了！A銀行半年後就把利息滾入本金，下半年用變大的本金繼續生利息，實際拿到手的總金額（年化報酬率）絕對比B銀行高。下次看到高利率，記得追問：「多久計息一次？是單利還是複利？」

雨後陽光斜斜照在存摺那行利息數字上。算利，從來不只是加減乘除。它是對未來的一份踏實丈量，是與銀行制度的一場細緻對話。阿嬤的冰箱錢不會憑空掉下來，但弄懂規則，至少能讓每一塊錢的力氣，都花在刀刃上。下次走進銀行，別只聽行員推銷，翻開合約細則那幾行小字，答案往往藏在那裡。你的錢，值得更聰明的長大方式。

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