首期比幾多 購屋貸款首付比例全攻略

那天在咖啡廳遇到老陳，他愁眉苦臉地翻著房貸文件，嘴裡嘟囔著：「首期到底要準備多少才夠啊？」這問題，我也經歷過。十年前在台中買第一間房時，銀行說首付至少要三成，我東湊西借才勉強過關。現在回想，首付比例不只是數字遊戲，它牽動整個購屋命運，多一分或少一分，都可能讓人生轉向。

什麼是首付比例？簡單說，就是你得自掏腰包的金額佔房屋總價的比例。在台灣，一般銀行要求20%到30%，但別以為這是鐵律。我那時買的公寓總價800萬，首付三成得240萬，差點壓垮我。為什麼銀行這麼硬？說白了，他們怕風險。房價波動時，首付高一點，銀行損失小；你違約了，他們還能拍賣房子補回來。但這比例不是死的，得看你的條件。信用評分好、收入穩定，可能談到15%；首次購屋或青年方案，甚至能壓到10%。

台灣的市場很現實。在台北精華區，首付比例常被炒到三成以上，因為房價高、風險大；但到高雄或台南郊區，有些建商配合低首付促銷，10%就能簽約。政府政策也關鍵，像「青年安心成家貸款」，首付最低兩成，還補貼利息，我朋友去年用這招在桃園買到房，只備了150萬頭期款。不過，低首付是雙面刃。另一朋友貪快，首付只付10%，結果房貸月繳快五萬，薪水一半被吃掉，碰上疫情減薪，差點法拍。這比例算錯了，生活就崩盤。

怎麼抓準首付比例？先算清楚你的底線。假設看中一間1200萬的房子，首付兩成是240萬。別光看數字，得評估月供：貸款960萬，分20年還，利率2%，每月要扛約四萬八。如果月薪不到十萬，這比例就太冒險。我建議，至少留半年生活費當緩衝。存錢技巧？別只靠薪水，試著投資穩健型基金，或接案賺外快。我那時兼差寫稿，兩年多存了五十萬。銀行談判時，秀出穩定收入證明和存款紀錄，比例才有彈性空間。

風險藏在細節裡。首付比例低，槓桿放大，房價漲時賺翻，但跌呢？2008年金融海嘯，不少人首付只付15%，房價一掉兩成，資產直接變負債。現在升息潮又來，月供增加，壓力更大。我的經驗是：寧可多存一年，把比例拉到25%以上，換個安心覺。購屋不是賽跑，是馬拉松。首付比例選對了，往後三十年才睡得穩。