首期按揭省錢實用技巧全攻略

颱風夜翻出二十年前買第一間房的文件，泛黃的紙張上印著3.75%的固定利率，旁邊還用紅筆潦草寫著「頭期款已掏空」。那晚蹲在客廳地板上啃饅頭配開水的記憶突然湧上來，現在年輕人面對的房貸戰場，恐怕比我當年更凶險。

上個月幫姪子看預售屋合約，代銷小姐笑盈盈遞上房貸試算表時，我注意到她指甲油剝落的小指在「綁約三年」那欄輕輕點了兩下。這動作讓我背脊發涼，當年就是沒讀懂這種暗示，白繳了七萬多塊違約金。銀行理專不會告訴你，首期房貸藏著三道隱形斷崖：利率甜頭期的陷阱、開辦費裡的幻術、還有綁約條款中會咬人的小字。

在永康街冰店和老闆阿坤閒聊時，他正為兒子辦青年安心成家貸款。「政府補貼0.5%很划算啦！」他舀著芒果冰的手勢像在灑鈔票。我默默把他揉皺的試算表攤平，指著還款明細第三年起暴增的月付金：「你看這個跳崖曲線，比九份老街的樓梯還陡。」後來他改選混合式利率，前半年吃點小虧，但五年後能省下整台製冰機的錢。

祕密藏在銀行的茶水間。擔任放款主管的大學同學有次喝醉吐真言：「週四下午三點後的申辦案件最容易被放水。」原來月底業績結算前，核准門檻會神奇降低。上週陪學生時代的死黨殺去銀行，專挑冷門的「定儲利率指數」方案談判，最後砍下0.15%的利差。當理專抽出金色鋼筆要簽約時，我按住合書問：「開辦費八千？但我看官網寫限時優惠五千喔。」

真正的高手在仲介公司垃圾桶找武器。有回瞥見被撕碎的房貸比較表，拼湊後發現B銀行提供「抵利型房貸」，存款帳戶能折抵本金。這招幫開咖啡館的小學妹每月少付三千二，她笑著多拉一杯咖啡花：「省下的錢剛好補貼咖啡豆漲價。」

最近經過當年啃饅頭的舊公寓，發現外牆掛著鮮紅的「房貸轉貸」布條。風吹起布條那角時，突然看清上面用灰字印著「轉貸成本試算表」。原來最深的套路，往往披著救命索的外衣。回家把冰箱上貼的還款計畫撕下，在背面抄了某銀行經理私下傳的魔術數字：當貸款餘額降到原始金額78%時，是重談利率的黃金時刻。

（記得檢查合約附錄頁的「提前清償違約金計算公式」，我曾見過某銀行用「本息平均攤還法」與「本金平均攤還法」的換算差，多扒借款人兩層皮。現在書房玻璃墊下還壓著張便條紙，寫著當年發現陷阱時，憤怒畫出的三條詛咒銀行老闆的波浪線——如今倒成了提醒自己清醒的符咒。）

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