香港供樓利息省錢策略與實用貼士

記得十年前剛來香港時，朋友阿明在銅鑼灣買了個小單位，月供三萬多，利息就佔了大半。他苦笑著說，供樓像被銀行綁架，錢都流進利息黑洞。那時我還沒上車，但看著他每月精打細算，才明白省利息不是數字遊戲，而是生存智慧。現在自己扛了按揭，走過不少彎路，才摸索出幾招實戰策略——香港樓價高企，但利息這關，真能靠巧勁破解。

先談貸款類型選擇。香港主流有H按（HIBOR掛鈎）和P按（Prime Rate掛鈎），我當初貪P按穩定，結果遇上市場波動，利率飆到3.5%，月供暴增。後來轉用H按，綁定一個月HIBOR，靈活得多。去年HIBOR跌到1%以下，我趁機鎖定低息期，省下近兩成利息。關鍵是別盲信銀行推銷，自己盯緊財經新聞，像金管局數據顯示，H按平均比P按低0.8%，十年下來差一輛車錢。如果你風險承受力低，混合型計劃也值得試，我朋友用七成固定加三成浮動，進可攻退可守。

提前還款這招，聽起來老套，但威力驚人。銀行合約通常允許每年多還5-10%本金，我每月硬擠五千塊額外還款，五年下來本金減了15%，利息直接砍掉三十萬。別小看複利效應：假設貸款五百萬，利率2.5%，多還十萬本金，三十年總利息省四十萬。實戰貼士是設定自動轉賬，薪水一到先扣這筆，當成固定開銷。不過要留意罰息期，我試過剛供滿兩年就提前還，被收0.5%罰款，得不償失。最好等罰息期過，或選無罰款條款的計劃。

轉按揭是另一張王牌。香港銀行競爭激烈，新客優惠常送現金回贈或低息蜜月期。三年前我原銀行利率僵在2.8%，轉去另一家，首年利率1.8%加一萬回贈，省了八萬利息。手續不複雜，找按揭中介免費諮詢，他們熟門路，一小時就比對完十間銀行報價。但時機要抓準：聯儲局加息週期前轉，或樓價跌時銀行搶客，最易撿到甜頭。政府「還息不還本」計劃也別錯過，疫情時我用過半年，月供壓到利息部分，現金流鬆動不少。

稅務槓桿更不能放過。香港居所貸款利息扣除，每年最多扣十萬稅額，我報稅時乖乖填上，五年退稅近十五萬。這筆錢回頭投入還款，滾雪球效應更大。另外，善用存款掛鈎戶口，像有些銀行讓你存錢抵利息，我放五十萬活期，利率直接減0.5%。小細節如定期檢視合約：每半年翻一次文件，發現銀行悄悄調高利率，立刻打電話議價，去年我就靠這招壓回原水平。省利息是場馬拉松，耐心比衝勁重要——少喝一杯奶茶，多還一塊本金，三十年後就是半層樓。

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