香港供樓省錢攻略與注意事項

上禮拜同阿強飲茶，佢望住手機銀行APP嘅供款數字搖頭：「明明供緊七百萬樓，點解好似還極都係還利息？」呢個問題我聽過太多次。香港人搏命供樓，但好少人計過三十年下來，銀行收嘅利息隨時等於半層樓。今日就同大家揭開供樓背後嘅數學遊戲，分享幾個真係幫到我慳六位數嘅實戰策略。

講到首期，好多人仲以為硬規定要三成。其實而家按揭保險計劃可以做到八至九成按揭，首期門檻即刻劈半。我舊年幫表弟搞新界東上車盤，就係用按保慳咗七十幾萬現金流。不過要計準自己過唔過到壓力測試，銀行計法好蠱惑，試過用浮動收入計數嘅朋友，最好預早半年整理稅單同強積金紀錄。

利率先係食錢黑洞。H按表面平過P按，但銀行成日玩「封頂位」呢招陰濕嘢。我2018年揀Plan時，個經紀拍心口話「H+1.3%實冇死」，點知半年後波動到觸及封頂利率，每月硬食多三千。血淚教訓：睇合約要捉實「最優惠利率計算方式」同「鎖息上限」兩條魔鬼條款，最好白紙黑字寫明有變動要即時通知。

隱藏成本先最殺人無形。律師費查冊呢啲小數目唔講，最陰濕係發展商按揭嘅「回贈陷阱」。我有朋友買納米樓，發展商話頭三年1.8%息好抵？結果查真啲，原來回贈要攤分60期扣減，提前還款仲要罰息兼吐回贈。仲有管理費呢啲慢性毒藥，舊年我屋苑突然話要換升降機，每月硬食多八百，供樓族真係要預留「維修儲備金」。

空間就係金錢。香港蝸居慳位係生存技能，我將傳統衣櫃改成日本收納系統，牆身偷到三呎深度擺書架。最絕係廁所門後裝摺疊式嬰兒浴盤，沖完涼啪一聲收埋，細單位即刻多兩呎活動空間。記住，每呎萬幾蚊嘅地方，擺雜物等於燒銀紙。

供到甩肺嘅朋友，試吓「雙周供款法」。原理係每月分兩次還錢，等於一年供多咗一個月本金。我用呢招九年，早咗十一個月甩難。仲有政府個居所貸款利息扣稅，好多人填漏咗，每年慳返萬幾蚊稅款。最緊要係心理戰：當供樓係強迫儲蓄，睇住本金比例慢慢多過利息，自然冇咁大壓力。

供樓似跑馬拉松，最緊要留前鬥後。與其死慳死抵捱到病，不如留返三成精力賺外快。我而家周末幫人做驗樓顧問，賺到嘅錢專登存入供樓戶口，見到本金加速減少，個種快感仲勁過打爆機。記住，層樓係載你生活嘅船，唔好俾佢變成食人嘅鯊魚。

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