香港 最 優惠 利率 即時 比較 與 省錢 指南

午後嘅中環，銀行櫃位前總排著長龍。我望著手機裡彈出嘅按揭通知，手指不自覺噠噠噠比較緊匯豐同渣打嘅息差——就係呢0.5%，分分鐘十年下來夠俾多架車嘅首期。香港人嘅血汗錢，好多時就係咁喺利率嘅指縫間流走。

成日聽人講「最優惠利率」，但究竟邊間真係最著數？上個月幫阿妹轉按揭，先發現所謂「P減」背後藏住暗湧。大行門口掛住大大隻P=5.875%，入到去先話你知貸款利率係P-2.25%；反而啲細行寫P=6.125%但減幅去到2.75%，計落仲平啲。銀行嘅數字遊戲，唔拎住計數機逐間篤真係會中伏。

睇緊呢篇文嘅你，可能正煩惱緊加按買樓、轉按慳息，或者純粹想將血汗錢擺去高息戶口食多兩嚿飯餸。等我拆解埋啲利率迷陣，順手附上今日跑勻十八區嘅即時格價：

* 數據更新至2024年7月15日，H按以1個月HIBOR約3.8%計算

睇表就知，唔係P-rate低就等於著數。好似渣打P-rate低過東亞，但實際按息反而貴0.2%。關鍵喺個「減」字後面嘅數字有幾闊，同埋H按嘅加幅有幾狠。而家HIBOR企得硬，H按隨時貴過P按，簽約前記得叫經理計晒兩條數俾你睇。

講開慳錢，唔少人忽略咗存款利率戰。大行活期得嗰0.001%同冇息冇分別，但虛擬銀行嘅高息活期有成4.5%，仲要冇最低存款限制。上個月我將裝修備用金轉去ZA Bank，放三十萬每個月自動收成千一蚊利息，夠請老婆食兩餐壽司郎。定期就更癲，信銀國際三個月有4.8%，放五十萬到期收多六千，仲送超市券。

不過高息存款通常有陷阱，常見三招伏位：第一係「階梯式利率」，頭二十萬先有4%，超過部分得0.5%；第二係「指定消費要求」，要碌夠信用卡先享高息；第三最陰濕係「新資金限制」，舊錢轉過去當唔到數。我嘅應對法係將資金拆幾舊，分開放三間虛銀食盡迎新優惠。

仲有條慳錢秘技係玩「Mortgage Link」。早年買樓時綁咗中銀嘅按揭存款掛鈎戶口，存款額等同貸款餘額嘅50%，仲跟按揭利率計息。而家每月出糧直接入去，變相用4.125%收自己息，好過放去其他戶口。雖然有限額，但每年慳到萬幾蚊利息，夠交兩期差餉。

最後提提大家，利率呢家嘢日日變。尋日同星展個經理吹水，佢透露下季可能會加P-rate半厘。想鎖定低息就要快手，尤其係做緊H按嘅朋友，轉P按封頂位前記得計清楚條數。慳得一蚊得一蚊，呢個時勢，錢放喺自己袋最穩陣。