信用卡 min pay，避免高利息的聪明还款策略

說到信用卡，我年輕時可吃過不少虧。那時剛出社會，手頭緊，看到帳單上的「最低還款額」就鬆了口氣，心想只要付這一點點錢就好，其他可以慢慢來。結果呢？幾個月下來，債務像雪球一樣越滾越大，利息高得嚇人。現在回想起來，那簡直是財務陷阱的開始。如果你也在用信用卡，千萬別小看那個小小的「min pay」，它背後藏著驚人的復利魔咒。

最低還款額通常是總欠款的2%到5%，聽起來很友善吧？銀行總是用這招讓你覺得輕鬆，但真相是，這只會延長你的還款期，利息卻像滾雪球一樣累積。舉個真實例子：假設你欠了台幣5萬元，年利率18%，如果只還最低額度（算2%就是1,000元），第一個月利息就吃掉750元，你實際還的本金只有250元。下個月，利息又從剩餘的49,750元算起，這樣循環下去，一年後你可能還在還債，總支付額多出近萬元利息。這種復利效應，時間一長，會讓你的債務翻倍都不止。

那要怎麼避開這個坑？我自己摸索出幾招聰明策略，分享給你。第一，絕對優先全額還款。聽起來老套，但這是唯一能徹底避開利息的方法。如果當月現金流不夠，至少多還個10%到20%，比如欠5萬就還6,000元以上，這樣本金減得快，利息壓力小很多。第二，善用工具整合債務。像台灣一些銀行提供「餘額轉移卡」，前半年零利率，趁機把高息卡債轉過去，集中火力還清。第三，養成記帳習慣，設定每月預算，別讓消費失控。我現在手機裡裝個APP，每刷一筆就提醒自己，月底前一定要存夠還款金。

這些策略不只省錢，更保護你的信用評分。銀行最愛那些只還最低額的人，因為他們能賺飽利息；但對你來說，長期背債會拉低信用分數，影響未來貸款。記住，信用卡是工具，不是救命稻草。培養還款紀律，就像健身一樣，開始辛苦，久了就成自然。從今天起，別讓「min pay」成為財務自由的絆腳石。

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