信用卡 截 數 日 點 計，聰明掌握點數計算與帳單管理技巧

午後雷陣雨剛停，台北東區的咖啡廳玻璃還掛著水珠。隔壁桌兩位穿著俐落套裝的女生，正皺眉翻著手機螢幕上的信用卡帳單，其中一人嘆氣：「上個月明明刷差不多，我的點數怎麼硬是少妳一半？」這句話飄進耳裡，讓我想起自己也曾經對信用卡點數一頭霧水，總覺得點數像變魔術，時多時少摸不著頭緒。後來才懂，關鍵藏在那個常被忽略的「截數日」。

很多人拿到帳單，目光直接鎖定「繳款截止日」和「本期應繳金額」，中間那行「本期結帳日」或「截數日」卻像隱形一樣滑過去。這天，才是點數遊戲的真正起點與終點。銀行在這天深夜，會像按下暫停鍵，把你卡上所有消費凍結、結算，決定哪些消費能擠進本期帳單換點數，哪些得排隊等下個月。差一天刷，點數入帳可能就慢上整整三十天，更別提影響你的現金流。

我曾經吃過悶虧。有次看準百貨公司周年慶最後一天，衝去刷了一台筆電，心想賺爆回饋。結果那筆消費日期是15號，我的卡截數日偏偏是每月10號。這筆「大條的」硬生生被歸到下個帳單週期，點數足足晚了一個半月才入袋。更嘔的是，原本算好當期累積滿額能換的超商抵用券，就因為差這一筆沒達標，飛了。從那次起，我手機行事曆多了幾個顏色特別標註的提醒——每張常用卡的截數日。

想把點數榨到一滴不剩？你得當個「時間小偷」。假設截數日是每月10號，那麼每月11號開始的消費，銀行給你最長的「免息期」—— 從11號刷下去，到隔月10號才結算，接著還有近20天的繳款寬限期。這筆錢在你戶頭多躺的每一天，都是賺。更狠的是，如果你知道月底有大筆開銷（例如繳稅、保險費），刻意壓在截數日「隔天」刷，這筆錢的還款期限會被往後推將近50天。我朋友買機票就專玩這招，把兩張卡截數日調開，大筆支出永遠壓在剛過截數日後刷，手頭現金周轉從容許多。

點數計算不是傻傻加總，銀行規則比夜市撈金魚的網子還多洞。有的卡網路購物點數加倍，但超商刷卡不算；有的卡號稱「海外消費3%回饋」，仔細一看小字寫「不含線上交易」；更常見的是「回饋上限」，你以為刷十萬穩拿三千點，結果上限只給一千五。我的笨方法是：在手機記事本裡，替每張常刷的卡建個「武功祕笈」，記下它哪些消費有加成、哪些是死穴、每月回饋天花板在哪。刷大筆前拿出來瞄一眼，避開地雷區。

現在我的皮夾裡只留三張卡，不是追求極簡，是算計過的。一張專攻日常餐飲、一張鎖定海外與線上、一張應付所有無加成消費。每張卡的截數日刻意錯開在月初、月中、月底，像交錯的齒輪，讓大額支出總能找到最長免息期的那張卡出手。咖啡廳那兩位女生的對話，讓我想起抽屜裡那本貼滿標籤的點數紀錄本，從混亂到清晰，其實就隔著一層對「截數日」的覺悟。點數不會從天降，它是留給看懂銀行遊戲規則的人，一點小小的、聰明的甜頭。

窗外又開始飄雨，隔壁桌女生已經在手機行事曆上標註日期。或許下次見面，她們討論的會是怎麼用點數換到那趟北海道機票了吧？