信用卡申請優惠，限時首刷禮高達5000元現金回饋

午後雷陣雨剛停，空氣黏膩得像裹了層糖漿。走進便利店想買杯冰美式，前面穿西裝的年輕人正焦躁地翻著皮夾，零錢撒了一地。店員嘆氣：「信用卡刷不過喔，換張卡吧？」那一瞬間他耳根通紅的窘迫，突然讓我口袋裡那張金屬卡片的重量變得真實起來。

金融產品廣告總愛把塑膠卡片拍得像鍍了金，尤其首刷禮動輒喊出五千台幣現金回饋。但你知道嗎？去年金管會公佈的數據裡，有37%消費者根本沒拿到號稱「人人有獎」的首刷禮。問題從來不在銀行小氣，而是魔鬼總在條款第十頁的小字裡齜牙咧嘴。

上個月幫剛出社會的姪女研究信用卡，號稱「刷三筆送三千」的優惠讓她眼睛發亮。翻開電子條款才發現陷阱：首刷定義限實體店、排除超商、單筆需滿888元。她常光顧的文青咖啡店只收現金，常去的藥妝店在排除名單上。最後為了達標，硬是在百貨公司買了根本不需要的香氛蠟燭。

真正值得追的優惠，往往藏在細節的骨縫裡。像某外商銀行的五千回饋專案，表面要三個月內刷滿十五萬，但細看規則：水電稅費也算，綁定行動支付加碼30%。我去年裝修新房，趁機把工程款拆成三期信用卡繳納，配合政府稅費刷卡，不只輕鬆達標，還多賺了早鳥禮。這才是把紅利「榨」出汁的玩法。

更別說那些隱形成本。收到同事炫耀新辦卡送的高級行李箱，三個月後聚餐時卻抱怨：「年費要預繳八千，行李箱賣二手才換三千五。」當銀行業務員笑著說「首年免年費」，記得追問第二年後的收費機制。有家銀行甚至把年費藏在「帳戶管理費」名目裡，條文用六號字印在合約附錄。

最近發現銀行開始玩心理戰術。限時優惠的倒數計時器永遠顯示「最後3小時」，但重新整理網頁又變回72小時。某銀行線上申辦頁面更絕：當你猶豫不決時，突然跳出「恭喜！再三位即可解鎖加碼三百」的浮動視窗。其實根本沒人在搶，純粹是演算法在釣魚。

現金回饋當然甜美，但別讓五千塊蒙蔽判斷。我書桌抽屜裡還收著三張剪掉的卡片，都是當年衝著行李箱、空氣清淨機辦的。現在每次看到那台積灰的清淨機，就像看見自己貪小便宜的蠢樣。真正該在乎的是那0.5%的常態回饋差異——假設每月刷兩萬，十年下來差額夠帶家人吃三頓米其林。

便利店的年輕人最後用電子支付解了圍。走出店門時，雨後水窪倒映著信用卡廣告看板，斗大的「5000現金等你拿」在漣漪裡扭曲變形。金融遊戲從來不靠衝動取勝，當優惠聽起來過於美好時，不妨先問自己：這究竟是餵到嘴邊的餡餅，還是包著糖衣的魚鉤？

評論: