信貸 評級 h，提升信用評等策略與實用技巧

記得幾年前，我剛搬到台北工作時，第一次申請信用卡被拒絕，才發現自己的信用評級低得可憐。那時我才意識到，這東西不只是銀行冷冰冰的數字，它影響著貸款利率、租屋機會，甚至找工作都可能被拿來評判。信用評級就像無形的身分證，分數高的人，生活少一堆麻煩；分數低的，處處碰壁。

說穿了，信用評級就是銀行評估你借錢還錢的可靠度。台灣常見的聯徵中心評分，從200到800分不等，350以下算差，600以上才叫好。這分數怎麼來的？主要看五個東西：付款紀錄佔35%，負債比率30%，信用歷史長度15%，新信用申請10%，信用類型10%。很多人以為按時繳卡費就好，其實沒那麼簡單。

先從負債比率講起。很多人卡在循環利息裡，以為每月只繳最低額就沒事，但銀行看你信用卡餘額佔總額度的比例，超過30%就扣分。我有個朋友，薪水五萬，卡債卻累積到二十萬，評級一路掉到400。他後來狠下心，跟家人借錢先清掉一半，再辦餘額轉移卡，把利率壓到5%以下。半年後，分數跳了80分。關鍵是別讓負債纏身，每月還款額最好控制在收入的20%以內。

付款紀錄更是致命傷。一次遲繳，紀錄跟著你兩年。以前我租屋時房東忘了轉帳，害我房貸晚三天，結果聯徵報告上紅通通一片。從此我設定所有帳單自動扣款，外加手機提醒。萬一真的手頭緊，寧可先借小額信貸，也比遲繳好。小技巧是，多用銀行轉帳取代超商繳費，有些銀行會把超商繳款當「遲延處理」，莫名其妙就扣分。

信用歷史長度這塊，年輕人最吃虧。剛出社會沒信用紀錄，分數自然低。我的建議是，早點辦張學生卡或小額信貸，哪怕額度只有兩萬，按時還款就能累積歷史。別亂關舊卡，那張用十年的信用卡，代表穩定度。我有個同事，為了省年費把第一張卡剪掉，結果信用歷史從十年縮水成三年，評級立刻跌50分。

新信用申請更得小心。每次辦卡或貸款，銀行都會查聯徵，半年內查詢次數超過三次，分數就往下掉。很多人逛百貨公司被推銷就亂辦卡，後悔莫及。要辦之前，先上聯徵中心網站花100塊查自己的報告，確認沒錯誤再動作。萬一發現報告有誤，像不存在的呆帳紀錄，立刻填申訴單，附上證明文件，通常兩週內能修正。

提升信用評等是場馬拉松，不是衝刺。我從450分爬到650分，花了三年。每月盯緊收支，負債絕不膨脹，保持兩到三張卡輪流用。現在連辦房貸都輕鬆過關。重點是養成習慣，把它當健康檢查，定期追蹤。分數上去了，你會發現人生選項變多了。