借貸利息全解析，聰明比較省錢方案與合法管道

巷口早餐店的老闆娘阿珠姐上週紅著眼眶問我：「林老師，幫兒子借的學貸還沒還完，現在想擴張店面，銀行說我信用額度滿了怎麼辦？」她手上那張融資公司的傳單，被指甲掐出深深的凹痕。這種場景在台灣街頭巷尾不斷重演，當資金缺口撞上資訊落差，許多人就在高利貸的漩渦裡載浮載沉。

真正可怕的從來不是借貸本身，而是你根本不知道自己付了什麼代價。信用卡循環利息看似每日0.05%很溫和，但換算成年利率是驚人的18.25%。假設你欠款十萬只繳最低額度，三年後你會發現自己多付了將近五萬塊利息，本金卻只降了不到三成。銀行櫃檯不會告訴你，那些「輕鬆貸」廣告更用斗大字體藏起關鍵數字。

去年幫朋友拆解某家「快速放款」的合約，合約書第六頁小字寫著月息4%，換算年息高達60%。更絕的是違約金條款：遲繳三天罰未還金額的20%。這不是融資，根本是合法搶劫。當對方業務拍胸脯說「我們絕對合法」，我冷笑著翻開民法第205條指給他看——約定利率超過週年16%者，超過部分無效。

其實檯面下藏著幾條務實的救命索。信用合作社的薪轉貸款通常比銀行低1-2%，別小看這差距，借五十萬五年能省下一台機車錢。如果急用十萬內，試試標會比找當舖聰明，但切記找認識十年以上的老會腳。前陣子陪社區陳阿姨處理債務，發現她拿保單去質借的利率才2.7%，比她的房貸還低，這種冷門工具連理專都常忽略。

上個月在法院調解室見證的案例血淋淋提醒眾人：張先生用車子向當舖借二十萬，簽了「流當同意書」。三個月後他湊足二十四萬想贖回，對方卻說車早賣了。他沒注意到當舖業法規定收當後滿三個月「五日內」才能流當，對方第二天就轉賣明顯違法。這種法律細則，連很多律師都不見得熟悉。

雨天撐傘要記得傘骨夠硬才不會塌。下次看到「零利率」廣告先翻到合約最後三頁，遇到「手續費」換算成年利率，發現「綁約期」超過兩年就要繃緊神經。真正的省錢方案往往沒有華麗招牌，而是藏在土地銀行青創貸款專案裡，躲在農會信用部的老舊櫃檯後，甚至就在你繳了十年的保單現金價值裡。

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