個人貸款申請指南，快速獲批與低利率秘訣

最近幫朋友整理貸款資料，翻出自己五年前第一次申請信用貸款的檔案夾。厚厚一沓文件裡，夾著三間銀行拒絕函和一張最終核貸通知。記得當時盯著那張核貸單，紙張邊緣都被手指摩挲得起毛邊了。現在想來，那些拒絕函反而是最珍貴的教材。

銀行櫃檯那位理專大概沒想到，她隨口說的「聯徵分數不足」五個字，讓我泡在金融研訓院圖書館兩個週末。現在和銀行打交道，常看見年輕行員眼底閃過訝異——很少有人會問「你們系統的負債收支比參數設多少」這種問題。其實所謂秘訣，不過是用銀行思維準備資料罷了。

上個月陪同事去銀行簽貸，她準備了五年薪轉紀錄。但信審主管只抽出最近三個月，指尖在紙頁上敲了敲：「波動太大。」原來她二月有筆業績獎金入帳，三月回歸基本薪，四月又突然有筆兼職收入。銀行要的不是完美數字，而是穩定軌跡。後來重新整理，剔除非常態收入後再送件，利率硬是砍了0.8%。

很多人栽在利率迷宮裡。某銀行廣告「1.68%起」斗大字體，角落小字寫著「限前三個月」。實際試算發現，若綁約三年，前三個月1.68%之後跳升5.99%，整體年利率其實是4.37%。更別說還要扣開辦費、帳管費。真正划算的方案，往往藏在銀行官網角落的「菁英專案」或「薪轉客戶優惠」，這些通常不會出現在貸款代辦公司的推薦清單裡。

去年幫親戚處理債務整合，發現他同時有信貸、車貸和卡債。銀行給的方案是先清償高利率卡債，但保留車貸。後來透過公會管道得知，某家銀行正衝刺房貸業務，用房屋增貸償還所有債務，利率從原本的7%降到2.1%。關鍵在於要找到銀行當季的KPI缺口，這比個人信用分數更重要。

前天經過分行，玻璃窗貼著「AI快速審核」海報。和熟悉的信審經理喝咖啡時，他苦笑說系統最近常誤判：「有個客戶被拒貸，因為他每月固定捐款給家扶中心，AI判定為異常支出。」科技再進步，最終核貸鍵仍是由人按下。準備資料時在封面夾張便條紙，用螢光筆標註薪轉帳戶頁碼，這些小動作比你想像中更有溫度。

記得留點彈性空間。曾有位客戶堅持要貸八十萬整數，但銀行系統卡在七十九萬。其實差那一萬根本不影響資金運用，但他堅持重送件，結果聯徵多查一次分數掉二十分。有時候接受銀行給的數字，反而能在其他條件上爭取更多。

貸款像場雙人舞，你得讀懂銀行的舞步節奏。他們擺出華麗利率邀約時，記得看清地板上的限制線；當他們後退審核時，要準備好穩健的財務舞姿。最要緊的是，跳完這場舞，你的人生舞台應該更寬廣，而不是被綑綁在月付金的繩圈裡。

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