地震旅遊保險選購指南，保障旅程安全與權益

上個月在福岡親歷地震搖晃的當下，我才真正體會到「天搖地動」四個字的分量。旅館房間吊燈瘋狂擺盪，手機警報尖嘯劃破深夜寧靜，整棟建築發出令人牙酸的吱嘎聲。緊抓桌角的十幾秒裡，腦中閃過的竟是出發前猶豫要不要加保的地震險條款。回台後翻開保單細讀，冷汗才後知後覺滲出來——原來多數旅遊險對「震後衍生損失」的保障，藏著魔鬼細節。

那次震央在九州外海，福岡市區建築無損，但新幹線整整停擺三天。我被迫滯留博多車站旁商旅，看著信用卡帳單每日疊加。更揪心的是後續飛往北海道的行程全數泡湯，預付的溫泉旅館、觀光列車票券全數蒸發。自認買了「頂級旅遊險」的我，卻在申請理賠時被客服一句話堵死：「條款註明需『目的地建築受損』才啟動行程變更賠付，交通中斷不在此列。」

這種痛點絕非個案。去年能登半島強震後，朋友阿弘困在金澤一周。他投保的方案號稱含地震保障，返台後才發現「緊急撤離」項目僅限政府發布海嘯警報時啟動，且須提供官方撤離證明。而當時混亂中拿到的，只是旅館手寫的避難建議紙條。「光證明『非自願滯留』就和保險公司拉鋸兩個月。」他苦笑著秀出厚達二十頁的申訴文件。

真正實用的地震旅遊險，至少要涵蓋三層防護網。最基礎是「行程中斷補償」，注意關鍵字應包含「公共運輸停駛」與「住宿地強制關閉」；進階層需有「震後衍生費用」，特別是當你被困在A地卻預付了B地行程時，那些泡湯的訂金能否追回；最後是「醫療後送條款」，若不幸在偏遠山區受傷，直升機轉運費動輒百萬日圓，某些方案會限制後送醫院的距離或等級。

別被信用卡附贈的保險迷惑。多數銀行提供的旅遊險將地震列為「次要事故原因」，意味著必須先發生航班延誤或行李遺失等主因才可能理賠。去年關東地震時，成田機場癱瘓三天，持某白金卡的朋友申請食宿補貼，卻因「地震屬於不可抗力」遭拒。獨立投保的旅遊險契約，白紙黑字的責任歸屬才是王道。

我現在挑地震險必看兩個冷門條款。其一是「替代交通啟動時機」，像去年熊本地震後，保險公司是否認可民間巴士業者臨時開設的疏散路線？其二是「證明文件彈性」，當災區行政系統停擺時，旅館印章或車站公告能否替代官方文件？這些細節在保險公司官網的「條款範例」頁面通常埋得很深，得用Ctrl+F搜尋「地震」「天災」逐字挖掘。

最後的良心建議：出發前用手機拍下保單全文。當你在搖晃的旅館抓緊逃生包時，不會有閒情翻找電子郵件附件。去年在花蓮經歷餘震時，我就是靠手機相簿裡的保單截圖，十分鐘內確認了醫療後送專線號碼。那份安心感，比任何防災包裡的乾糧都實在。

評論: