墊底費英文怎麼說？一次搞懂保險自負額的英文術語與實例

上禮拜在車廠碰到老陳，他指著保險單直搖頭：「這份英文文件寫著deductible要付兩萬五，我問業務員是不是墊底費，他居然愣住。拜託，全台灣誰講保險術語用英文啊？」這畫面簡直是台灣人買保險的日常縮影。我們天天簽約繳保費，真出事要理賠時，才發現那些英文術語根本是外星密碼。

Deductible就是我們說的「自負額」，白話講叫「墊底費」。保險不是慈善事業，設計自負額就是要你共同承擔風險。好比車禍修車費十萬元，若合約寫自負額一萬，代表頭一萬元你自己吞，保險公司只賠剩下的九萬。這概念在醫療險、車險、房屋險都通用，差別在於金額高低和計算方式。

前年我膝蓋開刀就深刻體會過這遊戲規則。保單寫著\annual deductible $3,000\，代表每年醫療支出得先自掏三千美金（約九萬台幣），保險公司才啟動理賠。更絕的是後面還有\coinsurance 20%\條款，意思是超過三千美金後的費用，我還得再扛20%。那次手術帳單八萬台幣，最後實付三萬多，保險公司賠四萬多。精算師的算盤真是精到滴汗啊。

自負額高低直接牽動保費。去年換車險時，業務提供兩種方案：自負額三千台幣的月繳兩千四，自負額一萬的月繳一千七。我選後者，賭自己不會常出險。結果上個月倒車擦撞牆壁，修一萬二全得自付，當場後悔沒多花保費。這種算計就像買樂透，永遠在「省小錢」和「賭運氣」之間拔河。

台灣健保也有類似設計。去年帶父親做心導管檢查，收據上「部分負擔」欄位寫著五千二，這就是健保的copayment概念。但copayment和deductible不同：自負額是「超過某金額才啟動理賠」，部分負擔是「每次就醫固定比例自付」。美國醫療險常兩者並用，先扣deductible門檻，超過後再算copayment比例，最後還有out-of-pocket maximum（自付額上限）當安全網。

搞懂這些術語不是為了當保險專家，而是避免理賠時變冤大頭。簽約時多問兩句：「這個deductible是per claim（每案計）還是per year（年度計）？」「out-of-pocket maximum有包含deductible嗎？」去年朋友車禍才發現他的自負額是「每次事故」計算，同年度第二次車禍又要再付三萬，氣得撕保單大罵保險蟑螂。

最陰險的是隱藏條款。某房屋險寫著\$1,000 deductible per occurrence\，颱風後屋頂漏水加牆壁龜裂，保險公司硬拆成「兩個事故」收兩次自負額。爭執時對方甩出條款細則：「不同損壞部位視為獨立事件。」所以啊，下次看到保險業務員笑咪咪遞文件，先問清楚自負額怎麼算，可能比殺價更重要。

評論: