大新貸款易批，輕鬆申請快速獲批全攻略

坐在咖啡廳等客戶的空檔，手機突然跳出銀行推播：「大新速貸專案，線上申請最快30分鐘核准。」我忍不住笑出來，想起三年前第一次走進銀行貸款部的模樣——西裝筆挺，文件疊得整整齊齊，結果專員看完薪轉紀錄直接搖頭：「林先生，您這負債比超標啊。」

現在幫人做財務顧問久了，才懂當年那份被退件的苦澀有多普遍。上個月幫開餐廳的老友喬資金，他拿著其他銀行拒絕函拍桌：「明明信用沒問題！」後來改走大新「商務速貸」，從申請到撥款只花兩天半。關鍵在哪？後來和熟識的銀行風控主管喝酒才套出話：大新這幾年狂攻中小額貸款市佔率，系統審核邏輯早就不走老派銀行的套路。

他們家核貸有個「隱藏版甜蜜點」。舉例來說，某個連鎖茶飲老闆娘跟我分享，她用舊車貸餘額60萬去申貸，專員卻建議她「多借20萬把車貸結清」。聽起來荒謬？結果新方案利率從7%砍到2.88%，月付金還更低。這招叫「債務整合權重優化」，銀行系統看到結清舊債會自動觸發評分加成，反而比單純借小額容易過。

不過別以為隨便送件就會過。上週處理的案例更經典：月薪七萬的科技主管被退件，同公司作業員卻核貸百萬。魔鬼藏在「收支明細表」裡。主管帳面收入高，但信用卡循環額度用到爆，每月健身房、高爾夫球證扣款就佔三成薪；作業員雖然收入少兩萬，但固定存款佔薪40%，還綁定自動扣繳基金。大新系統特別吃「穩定現金流」這套，與其看薪資數字，不如看你能留住多少錢。

想複製「快速過件」有幾個實戰技巧。第一是「申請時機玄機」，每年三月和九月是銀行衝業績的黃金期，過件率平均高出15%。再來是「資料填寫眉角」，有位客戶在職業欄寫「網拍」被拒，改成「跨境電商營運」就過了，同樣月營收十萬，關鍵字觸發不同風控模型。最神的是某客戶在備註欄加寫「還款來源：北市出租套房」，專員致電確認時，他出示和房客的LINE對話紀錄當證明，當天下午就核准。

當然也有踩雷地雷區。很多人被「免財力證明」吸引，但去年有件糾紛我親手處理：申請人勾選「無其他負債」，結果聯徵抓到他半小時前剛申請別家信用貸。大新系統會比對「申請時間戳記」，這種明顯說謊的直接進黑名單。更常見的是低估「總費用年百分率」，有位客戶借八十萬歡天喜地，直到我幫他算才驚覺手續費加保險費攤下來，實際利率比廣告數字多1.88%。

記得幫老友辦成貸款那晚，他在熱炒店灌著台啤說：「早知道這麼簡單，當初就不用跟地下錢莊週轉了。」燈光下看他眼角有淚光。其實銀行鐵則永遠沒變：借錢從來不難，難的是看清數字背後的代價。現在每當有人拿著貸款廣告來問，我總先泡杯咖啡推過去：「來，我們從你手機裡的記帳APP開始聊。」

借款像跟鄰居借鹽，得先想好還多少、怎麼還。當廣告說「輕鬆借」，反而該把眼睛睜得更大。

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