居屋每月供款計算與省錢實用秘訣

上禮拜同陳太飲茶，佢拎住張居屋供款單手震震：「供咗十年，點解本金好似冇乜點還過？」睇住佢張單我諗起自己初初上車嗰陣，原來好多人連供款點拆都未搞清。居屋供款唔係交咗錢就算，識得拆解張單同用啲蠱惑招數，真係可以慳到成部歐洲車嘅錢。

揭開張供款單，左邊「本金」右邊「利息」唔係裝飾。頭幾年你交嘅錢，七成係俾銀行食利息。好似我表弟舊年買沙田居屋，頭個月供萬二蚊，得三千蚊真係還到樓價，其他九千蚊？當係租銀行錢用㗎。呢個「息本比例」會隨時間倒轉，關鍵係點樣令個天秤早啲傾向自己。

銀行職員永遠笑騎騎同你講「加息好輕微啫」，但係計落先知痛。假設你借緊三百萬，利率升1%，每個月就要多嘔二千五蚊，夠買半年奶粉。最陰濕係浮息按揭條款，合約細過螞蟻嘅字寫住「H+1.3%」，個「H」跟香港銀行同業拆息走，市況差嗰陣，隨時變吸血水蛭。

轉按揭唔止係後生仔玩意。我姑姐六十歲人，舊年發現自己仲供緊P-2.5%（最優惠利率減2.5厘）嘅舊plan，死死氣走去轉會，慳到嘅錢夠佢同姑丈半年去兩次短途旅行。重點係要睇實「罰息期」完結日，提前三個月落場格價，銀行間嘅暗戰往往有著數益街坊。

講到儲錢加速還款，我見過最絕係阿明兩公婆。佢哋將糧戶口直接連去按揭戶口，出糧日自動扣多五千蚊本金。三年落嚟，供款期縮短咗七年。仲有啲人專登將雙糧同花紅斬件，分十二個月額外還款，避開銀行「大額還款手續費」嘅陷阱。呢啲招數銀行唔會主動話你知。

裝修借廿萬？諗多兩錢重。財務公司廣告話「每月輕鬆還幾千」，實際年利率隨時過廿厘。我舊同事貪快用私貸裝修，計落成間屋貴咗架七人車。要記住居屋最大優勢就係低息，寧願慳裝修住住先，都唔好將黃金變廢鐵。

供樓最緊要留條後路。阿芬將供款壓到月入四成，點知老公被裁員，兩個月就頂唔順要賣樓。專家話「供款唔過收入三成半」唔係老生常談，而係血淚經驗。我習慣當供款係固定開支，出糧即割走嗰舊錢，剩低先係真正可洗費，心理同實際都穩陣好多。

供樓似跑馬拉松，頭十年捱得過，後面就海闊天空。睇住本金比例慢慢多過利息，嗰種滿足感唔係買名牌手袋可比。記住，層樓係你養大嘅，唔好俾銀行食咗大半隻雞髀啊。

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