年利率計算公式教學，快速掌握貸款利息計算方法

每次看到朋友為貸款利息頭痛，我就想起自己年輕時買第一台車的糗事。那時業務員天花亂墜講了一堆數字，什麼年利率、月付金，我聽得霧煞煞，簽約後才發現利息比預期多出好幾萬，簡直是買了個教訓。後來花時間鑽研，才搞懂這些計算不是魔術，而是有邏輯可循的基礎數學。

年利率，簡單說就是借錢一年的成本比例，銀行常用APR（Annual Percentage Rate）來標示。重點在於它能把複雜的利息轉化成一個百分比，讓你一眼比較不同貸款方案。假設你借100萬，年利率5%，代表一年後你得還105萬，多出的5萬就是利息。但現實沒這麼單純，因為利息計算分兩種：單利和複利。單利只對本金計息，公式是「利息 = 本金 × 年利率 × 時間（年）」。複利就厲害了，利息會滾入本金再生利息，像雪球越滾越大，公式變成「本利和 = 本金 × (1 + 年利率) ^ 時間（年）」。這差別在長期貸款上超明顯，比如房貸20年，複利能讓總利息多出一大截。

實際應用時，別被銀行話術唬住。舉個例子，小美想借50萬買機車，銀行A推年利率3%單利，兩年後利息是50萬×0.03×2=3萬；銀行B說年利率2.8%但複利，同樣兩年，本利和是50萬×(1+0.028)^2≈52.85萬，利息約2.85萬。乍看B划算，但如果提前還款或有違約金，B可能更坑。我的建議是，談貸款前先拿計算機試算：把本金、年利率、期限套進公式，動手算一次。手機App像「貸款計算器」也能輔助，但親手算過才不會被數字遊戲耍。

進階一點，年利率還能拆解成月利率或日利率，方便對應不同還款方式。比方說，信用卡循環利息常標月利率1.5%，換算成年利率是1.5%×12=18%，比房貸高得多！這就是為什麼我總勸人，短期周轉用單利公式就好，公式裡的時間單位要一致。如果你借半年，時間就填0.5年。記住，知識就是力量，搞懂這些，下次簽約時你就能冷靜問：「這利率是單利還複利？有包含手續費嗎？」

最後提醒，利息計算不是考試題目，而是保護錢包的工具。我靠這招省下不少冤枉錢，現在連幫孩子算教育貸款都輕鬆。別怕數字，從今天開始練習，你會發現財務自由沒那麼遙遠。