忠意保險好唔好？完整評測與購買指南

冷氣維修師傅爬出窗外那刻，我盯著他腰間那條磨損的安全繩，突然想起保單裡某行小字寫著「高空作業屬職業等級第六類」。三年前在忠意保險門市簽下那張意外險時，業務員信誓旦旦說「搬貨師傅都賠得到啦」，此刻冷氣機懸在十二樓外牆晃蕩的聲響，竟比當年簽名筆劃更沉重。

忠意保險在台灣的廣告總帶著歐洲老牌貴族的優雅，但當你真正翻開保單條款，那些義大利文直譯的中文句子常讓人皺眉。作為擁有190年歷史的泛歐集團，他們在投資型保單的跨境架構確實有優勢，我那位在法蘭克福交易所工作的表弟就買了他們的歐元計價年金險。但對習慣台幣繳費的本土保戶，匯率波動可能半夜讓你驚醒查牌告匯率。

去年幫母親處理忠意醫療險理賠時，才見識到所謂「全球服務」的雙面性。理賠專員用流利英文解釋條款很專業，但當我詢問中醫針灸給付標準，系統竟跳出需提供「經歐盟認證針灸師執照」的荒謬提示。後來才知要改走「傳統療法特別通道」，這類文化隔閡在跨國保險很常見。

若你正考慮忠意，先釐清自己要的是什麼。他們在「高資產傳承」領域確實亮眼，某客戶用瑞士保單連結盧森堡投資帳戶，完美避開台灣遺產稅。但若你只是要基本住院日額，本土公司線上理賠可能更省心。我有位開咖啡廳的朋友投保忠意門診手術險，為證明「咖啡研磨機噪音導致聽力受損」的職業病，最後得飛米蘭做聽力鑑定。

特別提醒儲蓄險愛好者：忠意某熱賣美元保單宣傳「預定利率3.5%」，但隱藏著每月0.15%的帳戶管理費。我拿試算表跑過二十年複利，實際IRR只剩2.1%，還不如某些台灣公司新台幣保單。保險經紀遞名片時總說「歐洲百年品牌最穩妥」，卻沒告訴你去年他們在義大利因投資衍生品被罰七億歐元。

真正讓我留下續保的，是他們意外險中的「跨國緊急援助」。去年在北海道滑雪摔裂脛骨，撥打保卡上的24小時專線，三小時內就有中文協調員帶著札幌醫師來飯店出診。事後收到帳單才知那次包車醫療就花了廿三萬日圓，理賠金卻在返台前已入帳——這種服務確實配得上保費價差。

簽約前務必做三件事：拿放大鏡看除外責任欄位（特別是職業運動定義）、要求提供五年內分紅達成率表格、確認海外就醫給付是否含家屬陪同費。我在忠意客服部看過最扯的申訴案，是保戶在南極科研站心臟病發，理賠爭點竟是「南極是否屬於條款中的『境外地區』」。

保險終究是場精算遊戲。當鄰居張太太哭訴她買的忠意癌症險拒賠「原位癌」，我才驚覺自己保單裡寫著「需浸潤至基底膜下」。後來用保費價差帶全家去威尼斯總部參觀，在嘆息橋前對兒子說：「你看，保險公司精算師比這橋歷史還悠久。」夕陽把運河染成保單紙頁的淡金色，那一瞬間，突然懂得所有條款背後的百年算計。

：