恆生 cash dollar 管理策略，提升資金靈活運用

深夜翻開記帳本，看著幾個帳戶裡靜靜躺著的數字，忽然想起前陣子和老友阿傑的對話。這位在金融圈打滾十幾年的老手，抿了口威士忌說：「現代人最弔詭的現象是什麼？是口袋裡的現金變少了，但帳戶裡的『數字現金』（Cash Dollar）卻經常閒置到發霉。」這句話像根針，扎進我心裡。

恆生銀行的現金管理，從來不只是把錢擺著等貶值。幾年前我犯過大錯，讓六位數資金在活存帳戶躺了整整一年半，後來才驚覺通膨早已默默啃掉一輛腳踏車的價值。真正的現金管理，是讓每塊錢都像裝上小馬達，隨時能動，卻又動得聰明。關鍵在於「分層」與「串聯」。

我現在把現金切三塊：第一塊是隨時要噴出去的活水，放恆生「優進理財」帳戶，利息比普通活存高兩倍有餘，還能即時轉帳繳卡費水電。第二塊是暫時用不到的閒錢，拆成幾筆不同天期的定存，像玩俄羅斯方塊般錯開到期日。恆生網銀有個聰明功能，能設定定存到期自動續存或轉回活存，半夜睡不著滑手機就搞定。

最有趣的是第三塊——那些看似零碎、其實聚沙成塔的「邊角料資金」。恆生「現金回贈」信用卡的消費回贈，我設定自動轉入貨幣基金；外幣找換賺的匯差，立刻滾進高息外幣存款。上個月用恆生App換澳幣，匯率比街頭找換店漂亮0.15%，三千美金差額夠請老婆吃頓鐵板燒。

資金靈活的重點在「無痛轉換」。某次臨時要付房子頭期，發現大額款項轉出有限制，急得滿頭汗。後來客戶經理教我設定「預約轉帳」，像排兵布陣般提前部署資金流動。現在發薪水當天，三分之一自動轉進投資戶頭買ETF，五分之一進外幣儲蓄，剩下的才留在主帳戶。錢還沒捂熱就各就各位，反而省了亂花的衝動。

前陣子試用恆生新推的「資金池」功能，把三間不同銀行帳戶串在一起。像玩即時戰略遊戲，手指一滑就能調度各據點的兵力。有回公司突然要押標金，我立刻從A銀行抽五十萬補進恆生支票戶，兩小時搞定，連存款證明都是系統自動生成PDF。這種流暢感，讓人突然理解為什麼金融佬總說「現金是王」——重點不在擁有多少，而在調動的速度。

當然陷阱也不少。曾經貪圖高息把急用金鎖進半年定存，結果小孩突然要繳留學押金，提前解約賠的利息比賺的多三倍。現在學乖了，再誘人的利率，都要留條逃生通道。恆生有些短期「通知存款」產品，提前七天打招呼就能領錢，利息還比活存高，像在保險箱裝了密碼鎖，既安全又不卡手。

上週看財報才發現，去年靠這些小伎倆，閒置資金多榨出2.1%收益。聽起來不多，但換算下來等於白賺兩張東京來回機票。朋友笑我斤斤計較，我卻想起阿傑那句糙話：「鈔票不會自己生崽，但現金管理就像幫錢相親——放對地方，它自己會替你打工。」

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