恆生P rate關鍵解析，優化貸款利率省錢策略

深夜翻著手機銀行App，貸款數字旁那個跳動的利率小數點，總讓人睡意全消。香港的貸款市場，P rate像個熟悉的陌生人，人人都聽過，但真能摸透它脾氣的卻不多。這幾年利率走勢像坐過山車，我陪著幾位老友重談按揭條款，親眼看著懂得玩轉P rate的人，月月硬是比鄰居多省下幾千蚊，那筆錢累積起來，夠帶全家去趟日本賞櫻了。

所謂P rate，就是銀行掛在嘴邊的「最優惠利率」。聽起來很美，但別被名字騙了——這利率是銀行自己訂的，就像茶餐廳的「招牌奶茶」，每家配方都不同。恒生、匯豐、中銀這幾家龍頭，P rate確實會互相參考，但永遠不會完全同步。更關鍵的是，銀行實際收你的利息，往往是「P減某個百分比」。比方說，銀行P是5.875%，你的貸款利率寫著「P-2.5%」，那你實際付的就是3.375%。這「減幾多」，才是你搏殺的戰場。

去年幫陳太處理轉按，就是活生生的例子。她原本在某大行供樓，利率掛著「P-2.25%」，當時P是5.5%，算下來實付3.25%。表面看還行？但細查才發現，恒生當時給新客戶的offer竟是「P-2.8%」，P同為5.5%，實利率僅2.7%。單看差0.55%好像不多，可陳太貸款餘額500萬，分25年還，每月立省近$2,500！簽文件時她苦笑：「早知銀行這麼『見人開價』，十年前就該盯緊點。」

想從P rate身上「咬返口肉」，關鍵三招得練熟。第一招「轉會要狠」，別被忠誠度綁架。銀行對新客永遠最大方，當你發現別家「P減」幅度比你手上的多0.3%以上（尤其貸款額大時），立刻拿起計算機，扣除律師費、評估費等雜項，算清兩年內能否回本。現在不少中小行搶客，連這些成本都幫你吞掉。第二招「舊約照磨」，別怕開口談判。直接找現有客戶經理，攤開競爭對手的offer問：「別家給到P-2.9%，我跟你們往來十幾年，有無可能調整？」銀行怕流失客戶，尤其你信用好、還款穩，往往能爭取到「特批」減幅。第三招「存款掛勾」，善用Mortgage Link這類戶口。原理很簡單：你在該行存多少錢，就按存款額抵銷同等貸款額的利息。假設你貸款500萬，在Mortgage Link戶口放了50萬流動資金，這50萬就免息了，等於變相壓低整體利息支出，這招對有閒置資金的人特別好用。

當然，魔鬼總在細節裡。簽約前務必用放大鏡盯死三條款：罰息期長短（提早還款或轉走的罰款）、鎖定期限（優惠利率維持多久）、利率「封頂」機制（萬一P狂飆有無上限）。曾見過有人貪「P減3%」跳槽，結果新約罰息期竟長達三年，半年後大行減P，他卻被綁死動彈不得。另外，HIBOR（香港銀行同業拆息）掛鈎計劃波動較大，適合能承受風險、隨時有現金流應對加息的人，求穩還是P rate較安心。

利率從來不是躺著就能贏的遊戲。最近陪個後生仔看樓，他堅持要逐間銀行比價，連區域性小銀行也問透。結果真被他挖到寶——某家針對專業人士的優惠，P減幅比大行多0.4%，還送三年火險。省下的錢，他轉手投入高流動性資產對沖風險。這年頭，省利息就是賺錢，而賺錢的機會，只留給那些願意花時間拆解數字密碼的人。

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