恆生按揭超值利率申請全攻略

還記得去年夏天，我站在香港中環的恆生銀行分行門口，手裡捏著一疊厚厚的文件，心裡七上八下。那時剛簽了人生第一間屋的買賣合約，興奮之餘，卻被按揭申請搞得頭昏腦脹。恆生當時推的超值利率廣告滿街都是，號稱能省下好幾萬利息，但怎麼申請？會不會踩到地雷？老實說，我當時一無所知，只能硬著頭皮摸索。結果呢，經過幾個月的折騰，終於搞定，現在回頭看，整個過程其實藏著不少學問，不是銀行官網幾行字就能說透的。今天就來分享我的親身血淚史，從準備文件到鎖定利率，再到避開那些隱形陷阱，讓你在申請路上少走彎路。

申請按揭的第一步，永遠是搞清楚自己口袋裡的底牌。恆生這家銀行在香港算老字號，他們超值利率的門檻不低，尤其對收入證明要求很硬。我那時月薪剛過三萬港幣，以為穩穩當當，結果銀行職員一翻文件就搖頭，說自僱人士的稅單不夠力，得補上過去兩年的完整紀錄，外加公司註冊證明。這下可好，我跑稅局、找會計師，折騰了兩星期才湊齊。記住，別光看廣告上的低利率數字，先評估自己條件：收入是否穩定？信用報告有無瑕疵？恆生會查你的TU評分，低於650分就懸了，我朋友就因為一張遲還的信用卡，被拒了兩次。建議提前三個月拉報告，有問題趕緊修補，別像我一樣臨時抱佛腳。

利率選擇這塊，更是學問深。恆生的超值利率分固定和浮動兩種，表面看固定期首年1.8%超誘人，但陷阱在細節裡。我當初貪便宜選了固定，以為能鎖死低息，結果第二年自動轉浮動，利率飆到3.5%，差點沒吐血。後來才懂，超值方案常綁著隱形條款，比如最低貸款額要300萬以上，或必須買他們的保險產品。現在回想，應該多花時間比較：浮動利率雖波動大，但配合HIBOR走勢，長期可能更划算。尤其這幾年經濟不穩，恆生會推限時優惠，像去年底就加碼現金回贈，記得盯緊銀行公告，別錯過黃金檔期。我的心得是，帶個計算機親自跑分行，讓職員算總成本，別只信網上試算工具。

提交申請的過程，簡直像闖關遊戲。恆生現在有線上系統，但我建議新手還是跑一趟分行，面對面談更穩當。我試過網上填表，上傳文件時漏了配偶的身分證副本，系統不提示，直接卡審核兩週。後來改去銅鑼灣分行，職員當場幫我補件，三天就初審過關。關鍵是文件齊全：買賣合約正本、薪資單、住址證明，一樣都不能少。還得注意時間點，恆生審批平均要四到六週，如果趕交樓死線，最好提前兩個月啟動。我那時拖到最後一刻，差點違約，多付了罰款。順帶一提，利率優惠常有附加條件，比如綁定還款戶口或限制轉按，簽約前逐字讀合約，別被職員的甜言蜜語忽悠了。

走完這一遭，最大的收穫是耐心和細心。恆生的超值利率確實能省錢，我算過，頭三年至少砍了八萬利息，但背後的代價是無數小時的研究和等待。現在每季收到還款單，總會想起那段焦頭爛額的日子。給正準備申請的你一句忠告：別孤軍奮戰，找個懂行的朋友或經紀聊聊，市場變化快，今年政策又收緊了點。置業是人生大事，按揭選對了，往後幾年輕鬆不少。如果有疑問，儘管在下面留言，我盡力分享經驗。