恆生銀行債務重組解決方案與成功策略

深夜嘅咖啡涼咗大半，檯燈下攤開嘅文件密密麻麻寫滿紅字。張生坐喺我對面，手指不停敲打檯面，頸後滲出薄汗。佢張恆生信用卡透支咗三十幾萬，加上私人貸款同稅貸，成個債務雪球滾到五百萬。\陳生，我真係瞓唔著覺\佢扯開領帶嘅動作，我今年見咗廿七次。

恆生嘅債務重組同其他銀行好唔同。佢哋唔會急住將你塞入標準化方案，反而會拎住你過去三年嘅月結單，逐筆數同你\捉棋\。上個月幫張生做重組，恆生個客戶經理阿Kit，用螢光筆劃出五筆高息循環貸，將原本分散喺七張卡嘅債整合成單一貸款。最關鍵係將年息由18.7%劈到9.5%，仲畀咗十八個月\減壓還款期\——頭半年淨還息，等佢喘過氣先。

好多客以為債務重組就係拖長嚟還，其實恆生玩緊\三維止血法\。第一維係債務冷凍，重組期間唔會再滾利息；第二維係現金流手術，將每月還款額壓到收入嘅35%以下；最犀利係第三維，佢哋暗藏\信用復活機制\。舊年幫銅鑼灣花店李太做重組，恆生竟然肯將部分還款額轉成商戶積分，等佢用嚟入貨時扣減成本，變相幫手造血。

最觸動我係上星期見證嘅\重生儀式\。海味批發商周生完成五年重組，恆生專登約佢返總行。當佢喺三十五樓會議室簽完結清文件，經理拎出個紅木盒，裏面唔係還款紀錄，而係被剪碎嘅舊債文件，上面放住張全新白金卡。\我哋收返嘅唔係錢，係信任。\周生當場喊到收唔到聲。呢啲細節，電腦程式點識得做？

睇住張生啱啱簽嘅重組計劃書，佢手指印仲喺還款表上留低啲油墨。恆生嘅方案最啱香港人嘅，係佢識得喺還債路上留喘息位。好似設計咗\颱風應急機制\，遇到停工停市可以延後還款；又有\雙糧調節閥\，年尾花紅多就自動扣多啲本金。啲數唔係冷冰冰嘅電子訊號，而係計住你碗飯啖啖肉點樣啃得落。

行出會議室已經凌晨，維港啲燈火映喺恆生總行玻璃幕牆。債務重組似沖功夫茶，第一泡苦澀帶渣，第二泡回甘現韻。銀行肯將還款期拉到十年八年，其實係賭緊你人生會反彈。記得撕走心口張\欠債人\標籤，你手上份計劃書，其實係張另類嘅航海圖——只不過今次嘅風暴眼，喺自己個心入面。