恆生綜合戶口最低存款開戶指南，輕鬆省錢免費用

記得三年前剛搬來香港，站在中環銀行街頭，看著那些亮晶晶的招牌，心裡只想著一件事：怎麼開個戶口才不會被銀行「吃掉」我的血汗錢？特別是那個「最低存款要求」，聽起來就像個隱形陷阱。當年踩過坑，繳過冤枉的月費，現在把這些實戰經驗，連同挖到的銀行「漏洞」，一次過寫給你看。

恆生的綜合戶口，說穿了就是一本存摺搞定多種功能：儲蓄、支票、投資、外幣，甚至繳費都包了。聽起來很方便對吧？但魔鬼藏在細節裡——就是那個「最低結餘要求」。銀行不會天天拿著大聲公提醒你，但當你戶口裡的錢低過某條線，每個月就會默默從你帳上扣一筆「服務月費」，金額還不小。這筆錢，絕對是能省則省。

先別被「最低存款」嚇到。恆生這類綜合戶口，通常會設一個門檻，比如說一萬港幣。意思是你戶口裡所有貨幣加起來的總值，每天都不能低於這個數。聽起來很硬？其實銀行計算的方法有玄機。他們用的是「每日平均結餘」制！打個比方，你戶口裡某天只剩$5000，但另一天有$15000，平均下來有$10000，這個月就過關了！懂得利用這個「平均制」，荷包壓力瞬間小很多。月底手頭緊？只要月中有幾天多放點錢進去拉高平均，照樣能閃過月費。

想完全免掉這筆煩人的月費？有幾條「秘道」可以走。最簡單就是直接選「Basic Banking」版本，這種戶口通常直接免最低存款要求，月費也免，但功能會比較陽春，適合單純儲蓄、出糧用。如果你需要完整功能，又不想被最低存款綁死，那就瞄準銀行推出的「豁免優惠期」。新客戶開戶，頭半年甚至一年，銀行常常會大方地免去最低存款限制。這段時間就是黃金期！好好利用，把錢放去賺更高利息的地方（比如定期存款或者高息活期），等優惠快結束再評估要不要轉走，或者調整資金分配。

別以為開了戶就沒事了。銀行政策像天氣，說變就變。去年還免收費的項目，今年可能就悄悄加上去了。養成習慣，每隔幾個月瞄一眼銀行寄來的電子月結單，特別留意「服務收費」那一欄。看到有不明扣費，別猶豫，立刻打電話去問清楚。很多時候，銀行職工是能酌情幫你豁免掉當月費用的，尤其當你是「不小心」短暫低過要求，或者只是差一點點時。自己的錢，自己要盯緊。

說到底，與其把一大筆錢「凍」在戶口裡只為免月費，不如算算這筆錢如果拿去做其他投資能賺多少。如果免月費的代價是鎖住一萬塊，而這錢放去一個年息4%的定期，一年能多賺$400。相較於每月可能被扣的$50-$150月費，哪個划算？開戶前，拿出計算機按一按，看清楚不同戶口類型的收費表，再想想自己平常的資金流動習慣。選對戶口類型，用對策略避開月費，這筆省下來的錢，夠你吃好幾頓茶餐廳了。省錢，就是從看懂這些規則開始。