恒生分期，低息灵活购物分期方案申请指南

那天在銅鑼灣百老匯門口站了足足半小時，盯著櫥窗裡那台全片幅相機發呆。標價五位數，心癢難耐又怕月底啃麵包。店員大概看我猶豫，隨口提了句：「恒生分期而家做緊18個月零息喎。」就這句話，讓我當天抱著新相機回家，還能在茶餐廳加份奶油豬。

說實話，香港人對分期付款又愛又恨。愛的是能即時滿足購物慾，恨的是隱藏手續費和複利陷阱。但恒生這套分期方案，我親身用過三次——買過相機、冷氣機、甚至幫阿媽換過按摩椅。關鍵在「靈活」二字：還款期任揀6至36個月，利息低到年利率3.68%起跳。有次提早清還尾數，竟然連罰息都無收，銀行櫃檯阿姐笑笑口話：「我哋計日息㗎，早還早着數。」

申請門檻比想像中低。持香港身份證加住址證明是基本，重點在「穩定收入」定義寬鬆。自由身攝影師如我，拎出稅單加三個月銀行流水照樣批核。最抵讚是線上申請通道，用手機掃QR Code填表，十分鐘後收到初步批核額度。記得要揀「購物分期專案」，別錯按成「現金分期」，後者利息貴兩成。

魔鬼藏在條款細則裡。有次幫朋友看合約發現陷阱：所謂「低息」只適用指定商戶。像豐澤、百老匯這類大鋪頭確實零息，但某些小型電器行標榜分期價，實際將利息轉嫁到售價。教你個狠招：先問現金價幾多，再對比分期總金額，我試過在旺角音響鋪殺價砍掉隱形利息。

還款策略影響信用評級。恒生職員私下教路，每月還款額最好佔收入三成內。有次我連續兩個月只還最低金額，TU信用分立刻跌了12點。後來設定自動轉賬全額還款，半年就追回分數。最近發現新着數：用BoC Pay綁定恒生卡還款，每期賺多0.5%現金回贈，夠每個月搭兩程電車。

最驚喜是臨時增額服務。上個月去東京旅行，在Bic Camera見到限時特價鏡頭，分期額度卻不夠。即時登入手機APP按「緊急調額」，上傳收據後兩小時，額度竟加碼五成。當然要付些少手續費，但比起找財務公司借貴利，這筆數絕對計得過。

老實講，分期消費像把雙刃刀。用恒生這套方案三年，最大心得是：當你清楚計算過總成本，確認不會影響應急儲蓄，分期就是精明消費工具。上星期經過尖沙咀海港城，見到情侶為買婚戒爭執，我多嘴插話教他們用恒生36期免息，新娘子當場笑到見牙唔見眼。這種幫到人的滿足感，比賺到現金回贈更爽。

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