恒生最優惠利率比較指南，輕鬆找到最划算貸款方案

午後咖啡廳裡，朋友阿傑頂著黑眼圈，把一疊銀行文件推到我面前。「幫我看看，當初急著買房，簽了這個『優惠』利率，現在月供快壓死我了。」翻開合約，那行「P-2.5%」的數字格外刺眼。香港樓市裡，這種故事天天上演。所謂「最優惠利率」，聽起來是VIP待遇，實則暗藏玄機。今天我們就來拆解這場數字遊戲，讓你不必再當冤大頭。

踏進銀行那刻，理專遞上的宣傳單寫著斗大「P減X%」，彷彿撿到寶。但魔鬼藏在細節裡——那個「P」字，每家銀行都不同！恒生、中銀、滙豐的P利率可能差上0.25%，別小看這零頭，借500萬港元，30年下來多付的利息夠買輛車。更弔詭的是，銀行能隨時調高P利率，簽約時P是5.25%，三年後跳到5.75%，你的「減2%」瞬間貶值。這就像商場標價「五折起」，走進去才發現心儀商品從不打折。

近兩年H按（HIBOR）利率竄紅，銀行卻很少主動推薦。為什麼？因為H按透明度高，直接掛鉤市場拆借利率，銀行難做手腳。上月我幫親戚精算，同樣貸款額，選H按比P按每月省兩千多港幣。但H按也有門檻：通常要求貸款額500萬以上，且利率波動較大。我的對策是「H按+P按封頂」組合拳，鎖定H按低息時，設定觸及某個高利率就自動轉P按，像給利率買保險。

真正懂行的人，會緊盯銀行檯面下的「隱藏菜單」。去年底幫客戶談判，發現某外資行對資產過千萬的客戶，提供P-3.2%的暗盤價，比公開方案優惠0.7%。關鍵在於「捆綁銷售」：同時開設投資戶口或買保險，銀行從其他渠道賺回來。這招要玩得精，得把附加成本攤開算——若保險年費吃掉0.3%優惠，等於只賺0.4%。我習慣帶計算器進銀行，當場把理專推薦的「套餐」拆解成實際年利率。

最痛的血淚教訓是「罰息期陷阱」。陳太急著轉按揭省利息，沒注意舊合約剩半年罰息期，提前還款被收3%罰金，倒虧十幾萬。我的筆記本裡永遠夾著貸款到期日提醒表，提前四個月啟動轉按程序。最近更發現新招：有些銀行用「現金回贈」當誘餌，但若三年內轉走要全數退還。算盤要這樣打：把回贈金額除以月份，攤平後再看真實利率，往往發現所謂優惠只是把左口袋的錢放到右口袋。

上個月幫年輕夫妻重組債務，把高息信用卡債併入樓按。重點在「債務比重」魔術：銀行對純樓貸保守，但看到你有穩定收入，把無抵押債務打包成有抵押貸款，利率能從18%砍到5%。操作時要堅持「先批後清」原則——等新貸款獲批再還舊債，避免信用空窗期。記得要求銀行出示「貸款意願書」，白紙黑字寫明條款，我曾遇過理專口頭承諾回贈，放款後卻翻臉不認帳。

深夜翻著阿傑那疊文件，我用紅筆圈出關鍵條款：「利率調整不另行通知」、「提前還款手續費計算方式」。這些藏在合約第八頁小字裡的條文，才是真正的利率殺手。在香港玩轉房貸遊戲，與其相信「最優惠」三個字，不如學會自己當精算師。下次簽約前，問自己這題：若利率連升三季，我的月供會飆多少？答不出來，千萬別下筆。