按揭 p 按申請指南與省錢技巧

記得十五年前，我和太太在台北市郊看中一間小公寓時，興奮之餘卻被按揭申請搞得焦頭爛額。那時不懂行情，差點簽下高達5%的利率合約，後來靠著反覆研究才省下近百萬台幣利息。這些年來，我幫朋友處理過幾次貸款，發現很多人都在重蹈我的覆轍——銀行廣告華麗，細節卻藏著陷阱。

申請按揭前，先徹底檢視自己的財務地圖。銀行會放大鏡般審核你的信用報告、月收入和債務比。信用評分低於650分？別慌，我建議提前半年開始修補：按時繳卡費、減少短期借貸，甚至找信用修復顧問。文件方面，準備薪資單、稅單和資產證明時，記得複印兩份，一份給銀行，一份自己留存對照。有位同事曾因文件遺失延誤一個月，利率就跳升0.3%，白白多付利息。

挑選銀行別只盯利率數字，得看隱藏條款。我跑過五家銀行比較，發現某些主打「低利率」的專案綁著高額手續費或強制保險。親自拜訪分行，直接問貸款專員：「如果我能提供更高頭期款，利率能降多少？」實戰經驗是，頭期款從20%提到30%，利率常能砍0.5%以上。另外，留意政府補貼，像青年安心成家方案，但資格得符合戶籍和收入門檻。

省錢的核心在談判與還款策略。利率不是鐵板一塊，帶上競爭對手的報價單，銀行往往讓步。我有次用A銀行的2.8%去壓B銀行，成功拿到2.6%。還款時，與其拉長期限減輕月付，不如縮短年限。舉個例：1000萬貸款，30年期利率3%總利息約550萬；改20年，總利息剩不到400萬。每月多付幾千塊，長期省百萬。我習慣年終獎金撥一部分提前還本金，十年下來省了快200萬利息，但切記避開合約中的提前還款罰則——通常寫在細則小字裡，罰款可能達剩餘本金1%。

通膨時代，按揭是雙面刃。低利率看似誘人，但若選浮動利率，經濟波動可能讓月付暴增。我的原則是：收入穩定選固定利率，避免意外；有投資習慣的，可考慮浮動利率搭配額外還款。買房是場馬拉松，耐心比衝動更重要。