政府借贷低息方案申请完全指南

這幾年經濟波動大，政府推的低利貸款成了不少人的浮木。但你知道嗎？去年光雙北就有上萬件申請案被打回票，不是資格不符，而是文件漏東漏西。上個月幫親戚整理貸款資料，翻出一疊他前年申請失敗的證明書，才驚覺原來連「存款太多」都可能被拒貸。

記得2019年我申請青創貸款時，光是跑財力證明就折騰三趟。承辦員抽著菸說：「少年仔，你這張勞保明細缺公司大小章啦！」那瞬間才懂，政府美意常卡在細節裡。最近研究勞動部「疫後改善貸款」方案，發現連計程車司機都能貸到150萬，年利率1.42%還綁信保九成，比房貸還划算。

真正關鍵在「財力證明怎麼開」。多數人帶著三個月薪轉帳單就去衝銀行，卻忽略勞保異動明細更重要。去年某區公所承辦跟我透露，他們最常退件的就是自營商——很多人拿401報表當收入證明，但國稅局資料顯示你月營收15萬，銀行卻會用「淨利」來算還款能力。有位開早餐店的大姊，帳面月收24萬很漂亮，扣除成本後實拿不到5萬，送件時沒附成本分析表，硬生生被打了回票。

擔保品更是大學問。新北有位朋友用老家公寓貸「安居金融方案」，以為地段好能貸八成，結果鑑價師看到頂樓加蓋直接砍LTV值。更別提那些沒抵押品的方案，像教育部就學貸款補貼，去年新增「緩繳期利息全免」措施，但很多人沒注意到要主動申請轉換還款模式。

最近幫人看「青年創業啟動金」申請書，發現陷阱藏在還款條款第三頁小字：「前六年只需還息」聽著誘人，但第七年起本息攤還會爆增月付金。有位做寵物鮮食的創業者，去年每月還8千很輕鬆，今年跳到2萬3差點資金斷鏈。

我特別整理這份避雷清單：財力證明要準備勞保明細+所得清單+六個月出入金紀錄；擔保品先上內政部實價登錄查周邊成交價；簽約時用手機拍下還款試算表，請行員在旁邊簽名確認。上週陪朋友到土城某分行，發現他們櫃檯有提供「還款負擔比率試算」小卡，這種實用工具反而少人拿。

申請截止日也藏玄機。勞動部「充電再出發」訓練貸款到今年底截止，但高雄市加碼的職訓補貼到六月底就收件。有位媽媽上個月同時申請這兩項，職業訓練券先核下來，正好拿去抵貸款的保證費。

最後提醒：別輕信代辦。某代辦公司收15%手續費幫人送「青年安心成家購屋貸款」，其實自己跑流程只要兩小時。我整理過所有低利貸款承辦窗口，發現八成以上可直接在「臺灣金庫」網站預約送件，連存摺封面都能上傳電子檔。

前幾天經過台中舊商圈，看到當初用青創貸款開的咖啡店還亮著燈。老闆阿凱拉著我說：「幸好當初你叫我多貸半年周轉金。」原來他預留的18萬預備金，撐過三個月淡季。低利貸款像把雙面刃，用得巧是及時雨，用不好變絆腳石。那些藏在申請書裡的魔鬼，往往才是成敗關鍵。

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