東亞銀行按揭，優惠利率與快速申請指南

午後經過地產舖，玻璃窗上貼滿紅底黃字的樓盤廣告，旁邊總少不了一行「按揭利率低至」的招徠。我站在路邊啜著咖啡，突然想起上個月陪朋友去東亞銀行簽按揭文件時，櫃檯經理遞來那份密密麻麻的利率方案表。冷氣颼颼的會議室裡，他筆尖在「H+1.24%」那欄畫了個圈，壓低聲音說：「呢個plan尋日先更新，早半個月申請嘅客仲做緊H+1.45%」——原來利率戰場的硝煙，都藏在這些微妙的加減號裡。

東亞最近推的「快閃鎖息」確實撈到不少掌聲。傳統按揭審批像等煲湯火候，材料備齊還要文火慢燉兩三週，期間利率浮動隨時燙手。現在他們把壓力測試前置，手機拍稅單住址證明先做預審，正式簽約時若遇加息潮，能用舊利率多鎖死七天。上週幫表弟趕尾班車，從遞文件到出貸款信只花九個工作天，過數當日碰巧金管局宣佈加P，他捏著確認書笑說像撿到避雷針。

不過優惠糖衣總包著幾顆苦藥丸。那個聲稱「全港最低」的H按方案，細看附錄小字才發現綁三年高息存款，活期戶口硬要擺五十萬現金。朋友阿玲更踩中陷阱：選了「首年定息1.99%」以為執到寶，第二年跳去H+1.8%才驚覺別家H+1.3%早已是地板價。銀行經理不會告訴你，所謂「特快通道」其實有隱形過濾網——自僱人士或收入含浮動花紅的申請者，終究要回到傳統龜速審批隊列。

有晚在油麻地糖水舖碰到做按揭中介十幾年的陳師傅，他舀著芝麻糊突然笑出聲：「後生仔成日齋睇利率數字，好似揀奶茶淨睇甜度唔理茶底。」原來東亞對專業人士的鬆手程度是暗牌，醫生律師哪怕剛執業，八成按揭照批不誤；但若是網店老闆就算月入二十萬，他們寧願推去中小企貸款部。還有那招「存款抵息」的秘技，陳師傅教路在還款戶口擺百萬流動資金，實際省息效果隨時多過搶到0.1%優惠。

最近經過尖沙咀分行，櫥窗掛著「綠色按揭送智能電錶」的橫幅。細問才知買新界村屋加裝太陽能板，利率竟可再減0.15%。這招環保牌打得妙，比起直接減息省下的真金白銀，送空氣清新機之類花招實在太小家子氣。不過要小心「罰息期」變形記，三年內轉按或提早還款，違約金計算方式從固定金額改成尚欠本金百分比，借得愈多罰得愈狠。

老實講，在按揭叢林裡找生路，與其追逐浮動的數字遊戲，不如練就火眼金睛。某次我幫退休教授整理文件，發現他三十年前東亞按揭合約裡，手寫補充條款列明「永久免收提前還款手續費」。現時當然再無此等神仙條款，但當你看穿「快批」背後的收入審查潛規則，「低息」捆綁的理財產品枷鎖，自然懂得在茶餐廳A餐與B餐之間，點一客不在餐牌上的鴛鴦炒飯。

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