汽車保險邊間好？最新推薦與比較指南

前陣子開車去台中訪友，在五權西路等紅燈時，後車廂「砰」一聲悶響。下車一看，是個剛出社會的小夥子，滿臉愧疚說看手機分神了。報案、聯繫保險，折騰兩小時才離開。回家路上突然想，如果今天換成是我撞了別人，口袋裡的保險單扛得住嗎？這才驚覺自己每年續保像繳水電費，從沒認真檢視過那疊密密麻麻的條款。

台灣車險市場像座迷宮，光強制險就有二十幾家能選，更別說五花八門的第三人責任險、車體險。業務員總說「買全險最安心」，但鄰居陳太太去年擦撞超跑，明明保了甲式，卻因「非約定駕駛」條款得自掏腰包十幾萬。原來所謂「全險」根本不存在，每張保單都是量身訂做的風險拼圖。

我開始像偵探般研究條款，發現魔鬼藏在三個地方：首先是「自負額條款」，同樣保乙式車體險，A公司自負額三千，B公司卻要三萬；再來是「第三人責任險附加條款」，醫療實支實付與日額給付差異能差到五十萬；最坑的是「追償條款」，朋友阿凱借車給無照親戚出事，保險公司賠完回頭向他追討八十萬，只因保單裡藏著「排除非列名駕駛」這行小字。

經過三個月比較十幾家保單，終於悟出選險心法：新手駕駛該鎖定「超額責任險」，保額至少兩千萬起跳，現在路上超跑比計程車還多；老車主重點放在「第三人傷害險」，搭配醫療增額附加條款；至於車體險，五年內新車選乙式加免折舊，老車乾脆不保，把錢挪去提高責任險額度。像我家十年老Camry，車體險年繳兩萬四，十年足夠存台新機車，刮傷板金自己處理更划算。

比價也有學問。線上投保看似便宜，但發生事故時沒專人服務很痛苦。去年颱風天同事阿豪的車泡水，打客服等了四十分鐘，最後冒雨自己拍理賠照片。現在我固定找有「到府收件」服務的產險公司，雖然年費多幾百塊，但理賠專員會帶著點鈔機來家裡，這種服務體驗值回票價。

最近幫太太的油電車續保，發現新趨勢：裝設UBI駕駛紀錄器，安全駕駛能折保費最高30%。試用三個月後，我們家保費從一萬八降到一萬二，行車時油門都輕柔許多。保險公司還贈送道路救援，上個月電池沒電，技工二十分鐘就到巷口，比信用卡附贈的救援快兩倍。

站在修車廠看著被撞凹的後保桿，突然理解車險不是商品，而是份「後悔權」。當意外硬生生闖進生活時，我們至少能優雅地遞出保單號碼，而不是在警局握著發抖的手機借錢。這份從容，值得每年花三小時認真比較。

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