理財金字塔，財富穩健增長的基礎結構與策略

記得剛出社會時，我對理財一竅不通，薪水到手就花光，連房租都差點付不出來。那時一位前輩遞給我一張紙，上面畫了個金字塔圖形，他說：「財富不是靠運氣堆起來的，而是像蓋房子一樣，得先打穩地基。」這張圖就是理財金字塔，它改變了我的一生。

理財金字塔的核心在於分層結構，從底層到頂層，每一層都代表不同的風險與功能。最底層是「緊急預備金」，這就像房子的地基，必須穩固扎實。專家建議存夠三到六個月的生活費，放在隨時能動用的帳戶裡。我曾經失業過一次，就是靠這筆錢撐過三個月，沒向人借過一毛錢。少了這一層，再高的投資都可能瞬間崩塌。

中間層是「保障與穩健資產」，包括保險和低風險投資。保險不是浪費錢，而是防護網，像健康險或意外險能避免突發事件掏空積蓄。穩健投資呢？可以選擇定存、債券或指數基金，年化報酬率或許不高，但能對抗通膨。我年輕時急著賺快錢，結果賠掉積蓄，後來才學會把這層當緩衝區，市場震盪時心不慌。

頂層才是「增長型投資」，股票、房地產或創業都屬這塊。這裡風險最高，但潛力也最大。關鍵是比例控制——別讓頂層壓垮底層。我現在只拿閒錢的20%玩股票，其餘留在中下層。策略上，定期定額投入，分散標的，絕不All-in。記得2008年金融海嘯，我靠金字塔結構保住老本，幾年後反而撿到便宜資產。

建構金字塔需要時間和紀律。先從底層開始，每月強迫儲蓄10%收入；等預備金足了，再逐步往上堆疊。過程中，別跟風追逐高報酬，財富增長是馬拉松，不是短跑。我花了十年才讓金字塔穩固，現在它能自動產生現金流，生活多了從容。

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