貸款 利息怎麼算？省錢技巧一次學會

最近跟朋友聊天，聊到買房或創業時常需要貸款，但很多人簽了合約才發現利息高得嚇人，後悔沒早點搞懂。其實，貸款利息怎麼算，真的沒想像中複雜，關鍵在於別被銀行或貸款機構的術語唬住。今天就來聊聊我的親身經驗，十多年前第一次辦房貸時，我也是一頭霧水，結果多付了好幾萬冤枉錢。後來花時間研究，才發現掌握這些基礎，就能省下一大筆。記得，利息計算的核心是本金、利率和時間，這些要素組合起來，決定你要多還多少。

先從最簡單的利息算法說起。假設你借了100萬台幣，年利率是5%，貸款期一年。簡單利息的公式就是本金乘以利率再乘以時間：100萬 × 5% × 1 = 5萬利息。聽起來不多吧？但現實中，多數貸款用複利計算，這就麻煩了。複利的意思是利息會滾入本金，下期再算利息。比方說，同樣100萬、5%年利率，如果半年計息一次，第一半年利息是100萬 × 5% ÷ 2 = 2.5萬，本金變成102.5萬；第二半年利息是102.5萬 × 5% ÷ 2 ≈ 2.56萬，總利息約5.06萬。比簡單利息多出600塊，時間拉長到五年十年，差距可能翻倍。我當初沒注意這個，結果房貸多付了利息，現在想想都心疼。

省錢技巧方面，最有效的就是貨比三家。別急著簽約，先上網比較不同銀行的利率，像公股銀行通常比私營的低。另外，提前還款是殺手鐧。假設你貸款500萬，利率3%，分20年還。如果每年多還個10萬本金，總利息可能從150萬降到100萬以下。我自己試過，五年下來省了快30萬。但要注意，有些合約有提前還款罰則，簽約前一定要問清楚。還有一招是選對還款方式，比如等額本息和等額本金。前者每月還款固定，但前期利息高；後者前期本金多還，長期利息少。我建議年輕人選後者，負擔輕點。

最後，別忽略隱藏費用。銀行常收手續費、開辦費或保險費，這些加起來可能占貸款額的1-2%。談判時直接砍價，或選免收費的方案。記住，知識就是力量，搞懂利息算法，你就能主導談判。下次貸款前，花半小時算一算，絕對值得。生活中有太多機會省錢，別讓無知吃掉你的辛苦錢。