長者旅遊保險推薦與購買指南

午後的桃園機場大廳，一對銀髮夫婦拖著行李箱站在電子看板前發愣。老先生膝蓋微彎撐著推車，老太太反覆翻找隨身包裡的藥盒。路過時聽見地勤人員輕聲提醒：「阿伯阿姨，登山行程的保險有包含海外突發疾病嗎？」兩人茫然對望的神情，至今烙印在我腦海。

帶父母出遊六次的血淚經驗告訴我，長輩旅遊保單不是勾選最貴的就好。去年在北海道，七十歲母親踩空溫泉石板扭傷腳踝，才驚覺多數意外險對「未住院的骨折理賠」設有年齡上限。回台翻出保單細看，密密麻麻的排除條款藏在附件第三頁，像場精心設計的騙局。

真正適合銀髮族的保單，得揪出三處魔鬼細節：慢性病急性發作是否理賠？海外醫療轉送是否含家屬陪同？最關鍵的是「自負額條款」。某知名保險公司條款寫著「七十歲以上意外醫療給付打七折」，等於骨折打石膏花三萬，自己得先吞九千塊。

上個月幫岳父規劃歐洲行，耗費三週比對十二家保單。發現國泰「樂齡遊」專案雖貴15%，但涵蓋「三高患者急性中風」；富邦「金平安」的直升機後送範圍包含阿爾卑斯山區；最驚喜的是新光「尊榮長青」竟給付慢性病復發住院，這在業界堪稱稀有。

別被「最高一千萬保障」的廣告迷惑。重點看每日住院醫療上限是否足夠，德國加護病房每晚可燒掉八萬台幣。建議拆解組合式投保：A公司買高額意外險，B公司補強醫療險，C公司加購行李延誤險。我習慣用Excel拉試算表，同樣保費能多撬動30%保障。

線上投保看似方便卻藏陷阱。某網紅推薦的網路投保方案，點進「要保書聲明事項」才發現限定七十五歲以下。親自跑趟保險公司櫃檯，拿出長輩的慢性病用藥清單逐項確認，櫃員調出核保手冊翻到第87頁指著：「這個降壓藥成分若每日劑量超過5毫克，要附半年內心電圖報告。」這些魔鬼，藏在數位流程的死角裡。

出發前七十二小時務必做三件事：把保單中「海外緊急聯絡電話」設成手機速撥鍵；藥盒拍特寫存雲端；到健保署辦理「自墊醫療費用核退」預審。在維也納親歷父親心絞痛送醫，因提前備妥英文病歷摘要，從急診到入住心臟科病房只花四十分鐘，保險公司直接與醫院結帳。

老貓的碎念：看過太多子女刷卡買最貴保單求心安。真正關鍵是「醫療轉送條款」是否載明「由主治醫師判斷必要性」，而非保險公司說了算。那對在機場迷茫的夫婦，後來在關西空港因颱風滯留時，靠著我推薦的「旅程延誤實支實付」條款，在機場飯店頂級套房住兩夜，理賠金還夠吃三頓神戶牛。

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