香港房貸利率比較與省錢攻略

在香港買房，真係一件大事。記得幾年前，我同老婆儲咗好耐錢，終於睇中咗新界一套兩房單位。嗰陣時，樓價已經升到癲，但最頭痛嘅唔係首期，而係點樣搵到最平嘅房貸利率。銀行個個都話自己最抵，但實際計落，差一個百分點嘅息率，分分鐘每個月慳返幾千蚊，一年就係幾萬蚊。如果你仲喺度諗緊點樣慳錢，不如聽我分享下呢幾年嘅經驗，幫你避開啲伏位。

首先，要比較利率，一定要了解香港主流嘅房貸產品。市面上主要分H按同P按兩種。H按係跟住HIBOR（香港銀行同業拆息）浮動，通常初期息率好低，好似而家啲銀行offer緊H+1.3%，但記住，HIBOR成日波動，經濟一差就升得勁，我試過一個月供款多咗成10%，真係嚇到心都跳出來。另一種P按就係跟Prime Rate（最優惠利率），大銀行如匯豐、中銀通常用P-2.5%左右，雖然起步高少少，但穩定好多，適合怕風險嘅人。仲有啲固定利率plan，好似渣打嘅兩年固定，頭兩年鎖死喺3.8%，但過咗期就跳返上浮動，計落未必最著數，除非你預測利率會大升。

點樣揀最慳錢？唔好淨係睇表面息率，要計埋隱藏成本。銀行成日sell啲cash rebate或者免手續費，但收你高息率。我當年比較過五間銀行：匯豐嘅P按雖然穩定，但加咗啲行政費，計落總成本高；恒生嘅H按初期好平，但綁咗三年罰息期，如果中途轉按要賠錢；反而啲中小行如東亞，offer嘅H+1.2%冇乜附加費，慳返唔少。記住，轉按係個好招數，利率跌嘅時候轉去低息銀行，我舊年就靠呢招慳咗兩萬蚊利息，但一定要睇清楚罰息條款，通常頭兩年轉要俾1%-2%罰款。

慳錢攻略唔止揀利率咁簡單，仲要識管理還款。提前還款係最直接嘅方法，但銀行多數設最低還款額，同埋部分plan會收手續費。我建議每月供多啲本金，好似將供款額提高10%，長遠可以縮短還款期同慳利息。另外，善用政府嘅按揭保險計劃，好似HKMC嘅高成數按揭，首期可以低到10%，但息率會高少少，要計返總成本。仲有，監察市場走勢好重要，利率週期通常跟美國加息，睇定聯儲局動向先做決定，唔好衝動簽約。

總之，買樓係長線投資，房貸利率差少少，十年計落可能慳返成層樓嘅首期。我嘅心得係：做足功課，唔好懶，親自去銀行拎報價表比較；同埋保持彈性，市況變就即刻調整策略。如果你而家喺度睇樓，祝你好運，慳到盡！