恆生按揭計算機，快速估算最佳房貸方案

午後三點的咖啡廳，手指在手機螢幕上滑動，跳動的數字牽動著心跳。不是股票報價，而是恆生按揭計算機試算出來的每月還款額。幾週前，我和太太站在那間採光絕佳的預售屋樣品屋裡，心動卻又千斤重。頭期款勉強擠得出來，但往後二十年、三十年的房貸，才是真正令人屏息的長跑。銀行專員遞來的複雜公式和密密麻麻的條款，遠不如回家後自己窩在沙發上，一杯茶、一台平板，反覆把玩恆生按揭計算機來得真切。

這個藏在恆生銀行官網角落的小工具，意外成了我房貸決策的軍師。它沒有業務員閃爍的眼神，只有冷靜的輸入欄位：樓價、按揭成數、還款年期、利率類型。鍵入心中理想的數字，指尖輕點「計算」，螢幕上跳出那個關鍵的月供金額，像一盆冷水，也像一盞明燈。我當下突然有種安心感——原來壓力，是可以被具體丈量的。它能瞬間模擬不同情境：如果咬緊牙關把還款期從25年縮到20年，每月得多扛多少？如果幸運搶到H按封頂息下的優惠利率，三十年下來能省下一台國產車的錢嗎？這些過去得拜託理專反覆試算的難題，如今自己動動手指就一清二楚。

但工具終究是工具，魔鬼藏在細節裡。計算機給你的，是理想狀態下的「地板價」。真正走進銀行簽約時，才發現還有許多隱形成本蹲在角落虎視眈眈：高昂的按揭保險費（尤其成數超過六成時）、律師費、估價費、繁雜的行政手續費… 這些不會出現在計算機的初始畫面。我的經驗是，把計算機得出的月供金額，默默加上一成到一成五，才是比較貼近現實的「心理月供」。銀行不會主動提醒你，當利率波動時，H按與P按的差異會瞬間放大，而計算機的「浮動利率」試算功能，這時就是你的壓力測試儀。深夜獨自輸入幾個極端數字，螢幕上飆升的還款額，比任何理財文章都更能打醒你的僥倖。

用了幾週，摸出些心得。別只算「負擔得起」的月供，要算「生活品質不被榨乾」的月供。把數字套進你現有的家庭收支表，扣除房貸後，剩下的錢是否還能支撐一場小旅行、孩子才藝班、偶爾的餐廳小奢侈？計算機不會問你這些，但你要自己填進去。別被最低月供迷惑，拉長還款期看似輕鬆，但總利息可能多出一大截。試著在計算機上比較「15年」和「30年」的總還款額差異，那個差距往往觸目驚心。還有，善用「額外還款」模擬功能！恆生這點做得細緻，能設定每年多還多少本金。你會發現，就算每月只多還幾千塊，只要堅持，縮短的還款年期和節省的利息，超乎想像。這是我的血淚教訓。

最終，我們沒選最低月供的方案。靠著計算機反覆試算，找到一個平衡點：稍高的月供，但年期縮短五年，搭配恆生當時推的H按有封頂保障。簽約前，我把計算機試算的每一頁截圖印出來，一項項跟經理核對，確認沒有隱藏成本突襲。那疊紙，比合約更早讓我心安。按揭計算機像一把透明的尺，量出了夢想的邊界，也量出了現實的餘裕。它不會幫你決定，但能讓你在簽下人生最大一筆債務前，看清每一條路的盡頭，站著怎樣的未來。

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