實際年利率計算方法，聰明避開高利陷阱

還記得幾年前，我幫一位剛出社會的朋友看他的第一張信用卡合約，他興奮地說著「年利率才15%，超划算的」，我卻皺起眉頭。仔細一算，那所謂的15%是名義利率，每月複利下來，實際年利率竟飆到接近17%。他當場傻眼，差點就掉進高利陷阱。這種事太常見了，尤其現在網貸平台滿天飛，表面數字漂亮，背後的坑卻深不見底。

實際年利率（Effective Annual Rate, EAR）才是真正該盯緊的數字。名義利率只是廣告詞，聽起來美好，卻忽略了複利的魔力。EAR把利息滾動的效應全包進去，讓你一眼看穿貸款的真實成本。公式很簡單：EAR = (1 + i/n)^n 1。這裡的i是名義年利率，n是複利次數，比如每月複利n就是12。舉個實例，假如名義利率標12%，每月複利，那i=0.12，n=12。算起來，EAR = (1 + 0.12/12)^12 1 ≈ 0.1268，也就是12.68%。看出差別了嗎？那0.68%的差距，一年下來可能多付好幾千塊。

為什麼這重要？因為生活裡處處是陷阱。信用卡最愛玩這招，名義利率寫得低低的，實際卻因每日或每月複利暴增。網貸更誇張，有些標榜「日利率0.1%」，聽起來無害，但換算成年名義利率是36.5%，再套公式：若按日複利n=365，EAR ≈ (1 + 0.365/365)^365 1 ≈ 44.3%。天啊，44.3%！這根本是高利貸等級，多少人不知不覺背上一身債。

要聰明避開這些坑，得養成習慣。每次看到貸款或信用卡offer，別只看名義利率，立刻心算或用手機算EAR。隨身帶個小計算機也行，公式記熟了，十秒內搞定。重點是比較時，一律用EAR當標準。比如A銀行名義利率10%年複利一次，EAR就是10%；B銀行名義利率9.5%但每月複利，EAR約9.92%。這時選B才划算。我常提醒朋友，金融機構不會主動告訴你EAR，得自己追問或查細則。

更深一層看，這不只是數字遊戲，而是財務自由的關鍵。懂EAR的人，不容易被行銷話術迷惑，能守住辛苦錢。我見過太多案例，有人因小額網貸滾出巨債，全因沒算實際成本。從今天起，養成這個小習慣：簽任何合約前，先算EAR。它像一道防護網，幫你避開高利陷阱，邁向更安穩的生活。