意外保險比較，挑選最優保障的省錢指南

最近，有個朋友騎機車不小心摔傷了手，住院好幾天，醫藥費加復健花了十幾萬。幸好他有買意外險，理賠下來幾乎全額cover，省下不少錢。這件事讓我反思，意外總是不期而至，但保險卻能成為救星。不過，市面上的意外險五花八門，從基本意外身故到醫療給付、殘廢補助，每一家保險公司都吹得天花亂墜，價格卻差很大。如果不仔細比較，你可能花了大錢買到保障不足的保單，或者錯過真正划算的方案。

挑選意外險時，別只看保費高低就衝動下手。先問自己：生活風險在哪？像我這種常跑工地的人，意外醫療和殘廢給付就比單純身故保障重要多了。記得去年幫家人比較保單時，發現A公司的意外醫療限額只有20萬，B公司卻給到50萬，但月繳保費只差100塊。這種細節藏在條款裡，很多人懶得讀，結果出事才後悔。我建議拿張紙，列出幾家主流公司如國泰、富邦、南山，逐一比對保障範圍：意外醫療是否涵蓋門診和住院？殘廢等級怎麼分？給付比例多少？別忘了看除外條款，像高風險運動或職業傷害，有些保單直接排除，這點超關鍵。

省錢的秘訣在於客製化需求，而不是買最貴的。舉例來說，如果你已有醫療險主約，意外險可以選附約形式，月繳可能壓到300元以下，保障卻不打折。我自己透過網路比價平台，像Finfo或保險e聊站，輸入年齡、職業後，系統自動跑出十幾家報表。結果發現C公司的方案，意外身故500萬加醫療實支實付，年繳才6000元，比直接去櫃檯買省了快2000元。另一個技巧是拉高自負額：選免賠額1萬的方案，保費立刻降三成，小傷小病自己扛，重大意外才用保險，這招適合預算緊的人。

最後提醒，買完別丟著不管。我每兩年會review一次保單，通膨讓保障縮水，去年就趁機升級了殘廢給付條款。與其聽業務員推銷，不如多爬PTT保險版或Dcard心得文，真實案例比廣告可信。總之，意外險是防護網，但挑對了才能真正安心又省荷包。花一小時比較，可能省下好幾萬，這投資絕對值。